涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？

　　今年9月初(chū)，保险产品(pǐn)预定利率下调至2.5%，再(zài)次掀起一轮保险停售与涨价(jià)潮。涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？

　　而在去年7月末，我(wǒ)国普通型保险(xiǎn)产品从3.5%的预定利(lì)率切换至3.0%。经过两次预定利率调整，重疾险等(děng)多类长期人身险产品涨幅普遍已高达(dá)20%。

　　据界面新闻记者了解，多家(jiā)头部人身险公司已宣布于9月(yuè)1日完成普通型寿险产品切换。一家头部经代渠道数据(jù)显示，此次利率切换(huàn)后(hòu)，有超(chāo)过200款产品宣布下架(jià)。

　　随后，多家公司新(xīn)获批复的预定利率(lǜ)2.5%的新人身险产品也正逐步上架。

　　今年8月，我国金融(róng)监管总局发布《关(guān)于健全人(rén)身保险产品定价机(jī)制的通知》（以下简称《通知》）明确，自9月1日(rì)起，新备案的普通型寿险产品预(yù)定利率上限调(diào)整为2.5%，相关责任准备金评估利率也按此执行。同时，预定利率超过上限的普通型寿险产品停(tíng)止销售。

　　近(jìn)百款重(zhòng)疾(jí)险迎(yíng)10%-30%左右(yòu)涨幅

　　界面新闻(wén)记者发现，今年9月预(yù)定利率下(xià)调带来的重疾险等产品涨价幅度整体与去(qù)年7月涨价幅度类似，此次调整后，近百款重疾险迎来(lái)10%-30%左右幅(fú)度(dù)的上涨(zhǎng)。

　　以一款成人终身重疾产品为例，如(rú)果一(yī)位30岁(suì)男性投保50万保额，并按照30年期缴(jiǎo)，2023年7月31日之前的价格为5215元(yuán)，而在2023年7月31日(rì)预定利率调整后上涨10%，达5760元；这款产品在2024年8月31日预(yù)定利率再次调整后，最新价格为6385元(yuán)，涨幅(fú)为11%，两次累计涨幅更是超过20%。

　　此外，少儿(ér)终身重(zhòng)疾险产品(pǐn)则面临更大的涨价幅度。

　　以一(yī)款少儿终(zhōng)身(shēn)重疾产品（无身(shēn)故责任）为例，按照0岁投保(bǎo)，保额为50万元等同样条件下，2023年7月31日调价后、2024年(nián)8月31日价格(gé)分别(bié)为：2185元、2620元，调(diào)价幅度分别为16%、20%。两次调价累计涨幅超过30%。

　　涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？"font-L">一位人身险产品精算师对界面新(xīn)闻记(jì)者表示，近年来，预定利率(lǜ)的调整成为影响(xiǎng)长(zhǎng)期型保险的(de)价格最重要的因(yīn)素。2020年(nián)至今，人身险(xiǎn)产品的预(yù)定利率从(cóng)4.025%降(jiàng)到(dào)3.5%，再逐(zhú)渐下滑(huá)到(dào)3.0%、2.5%，呈现出利率下(xià)行的趋势。长期重疾险、长期储蓄(xù)险这类险种往往(wǎng)会受到更大的影响。预定利(lì)率下调可以降(jiàng)低保险公司投(tóu)资收益不达预期的风险，因此利率下降之后保费有(yǒu)所上涨。这是过去几年来整体保费(fèi)上涨的主要逻辑。此外，重疾价格与(yǔ)重疾(jí)的(de)发生率恶化也是(shì)息息(xī)相关的(de)，此因素后续(xù)也会成为重疾(jí)价格变动的另一个重要原因。

　　她还表示，无论(lùn)是成年人重疾险，还是少儿重疾险，产品价格上涨逻(luó)辑都与预(yù)定利率的下降有关，而少儿重疾险价格上涨幅度更大，与其(qí)保障年限(xiàn)更长有关。从涨(zhǎng)价绝对值与比例来看，少儿重疾险缴费的绝对值更小，涨幅更(gèng)高，但涨价绝对(duì)值不一定有成年人高(gāo)；而成年人保费本来就贵，涨幅可能小，但涨价的绝对值更高。

　　涨价促销逻辑(jí)再遭挑战

　　界面新闻记者注(zhù)意到，一直以来，保险行业的预(yù)定利率下调(diào)一直由监管部门统一执行。近年来，随着市场利率的快速下行，保险(xiǎn)公(gōng)司的资产(chǎn)负债匹配压力(lì)增加，利差损风险增加，预定利率调整也更加密集。今(jīn)年8月，国家金融监管总局还表示，将(jiāng)建(jiàn)立预定(dìng)利率动态调整(zhěng)机制，促进保险行(xíng)业资产负(fù)债的高(gāo)效联动(dòng)。

　　然涨幅达10%-30%！时隔一年重疾险再迎涨价潮，消费者该如何配置？而，在每次预定利率调整之时，都会出现一轮又(yòu)一轮(lún)的“涨价促销”、“炒停售促销”带来的(de)营销(xiāo)热。

　　今年以来，随着产品利率(lǜ)再次下调，不少消费者购买动力不足，保(bǎo)险公司也普遍表示原本(běn)是(shì)保障刚需的长(zhǎng)期重疾险，面临着越来越多的销售困(kùn)难。

　　根据保险(xiǎn)行业统(tǒng)计，近年来，我国保险行业的(de)重疾险新单保费收入从2018年时期的1000亿元左右，降至2023年(nián)的200亿元左右，连(lián)续五年出(chū)现下滑。

　　一位人身保(bǎo)险(xiǎn)产品设计负责人对界(jiè)面新闻记(jì)者表示，以重(zhòng)疾险这类长期险为例，在日趋理性成熟的消费者看来，这类产品在屡次涨价后保(bǎo)费更贵了，能撬(qiào)动的保障额度杠杆也越来越低，甚至(zhì)不少产品在升级之后保障责任却在偷偷缩水。此(cǐ)外，价格明显(xiǎn)更低的医疗险也分担(dān)了重疾险的一部分功(gōng)能，以及失能险也具备一定的收入补偿功能(néng)，削弱了重疾险的吸引力。

　　上述(shù)产品设计负责人对界面新闻(wén)记者表示，未来(lái)，重疾险也会有越来越多的创新，重点是(shì)需要为消费者提供性价比更高、更普惠的产品。

　　她(tā)认为，未(wèi)来各类重疾险产(chǎn)品的精细化运营将(jiāng)是趋势，例(lì)如，为消费(fèi)者(zhě)提(tí)供更加细分的功能性责任；可以根据用户需求，设计更有针对性、目标性的保障责任(rèn)，从而可以把重疾险、医疗险、收入损失险等保险产品(pǐn)组合起来，形成(chéng)功能更强的保障型保险组合。此外，针对特定非(fēi)标体人群的重(zhòng)疾险精细化运营也是一个方向，包(bāo)括特定人(rén)群的一(yī)些高发疾病，如少儿重疾(jí)险的白(bái)血病等。

责任编辑：曹睿潼