案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至

信用卡严监管进行时！

4月22日(rì)，公安部官(guān)网披(pī)露，2023年(nián)全国公安(ān)经侦部门推进打击(jī)防范涉银行卡犯罪各(gè)项工作(zuò)，共破获(huò)伪造(zào)信用卡，窃取、收买、非(fēi)法提供信用卡(kǎ)信息，妨害信用卡管(guǎn)理(lǐ)，信用卡诈骗、套(tào)现类非法经(jīng)营等犯(fàn)罪案件近5000起，涉案金额超百亿元。

券商(shāng)中国记者(zhě)了解到，金融机(jī)构近(jìn)年来进一步加强对长期不动(dòng)的睡(shuì)眠(mián)信用卡清理，同时加强信用卡资金流向(xiàng)和非消费类交易(yì)管控，并明确信用卡(kǎ)资金使(shǐ)用领域，不得出现欺诈、套取现金等违法(fǎ)违(wéi)规行为。

值(zhí)得注意(yì)的是，原银保监会(huì)和中(zhōng)国人民银行于2022年7月公(gōng)布的“信(xìn)用(yòng)卡新(xīn)规”两年过渡整改期已(yǐ)剩余不足3个月，针对商(shāng)业银行更加严格的信用卡业(yè)务监管也即将全面实施。

信用卡盗刷(shuā)、非法(fǎ)套(tào)现是“重灾区”

4月22日，公安部(bù)官网披露，去年全国(guó)公安经(jīng)侦部门共破(pò)获伪(wěi)造信用卡(kǎ)、信(xìn)用卡诈(zhà)骗、套现类非法经(jīng)营等(děng)犯罪案件近5000起(qǐ)，涉案金额超百(bǎi)亿元。同时，公安部公布的(de)8起严厉(lì)打(dǎ)击涉银行卡犯罪典型案例显(xiǎn)示，信用卡盗刷和(hé)非法(fǎ)套(tào)现等犯罪案件占比较大(dà)。

广东(dōng)公安经侦部门2023年破获“3.29”特大信用卡盗刷案，打掉集(jí)“重制、盗刷、销赃”于一体的新型信用卡诈(zhà)骗犯罪团(tuán)伙。2022年以(yǐ)来，不法分子通过黑灰产渠道非法购(gòu)买公民个人信息、“短信轰炸”工具、“电话回拨”工具、非本(běn)人实名的(de)手机号码等，冒充信用(yòng)卡卡主、要求补办银行卡并大肆盗刷，所(suǒ)得赃款实施转账分成，涉(shè)及商业(yè)银行7家、信用卡900余张，受损金(jīn)额(é)达1100余万元。

2023年，上海公安经侦(zhēn)部门破获利用APP套现代(dài)还非法经营案，取缔非法套现APP平台29个，查获(huò)APP非法截留银行卡交易关键(jiàn)卡信息5000余万条，成功打(dǎ)掉以郑某(mǒu)鑫等人为首的开发(fā)运营APP平台实施信用卡套(tào)现犯罪团伙20个。

山东公安经侦(zhēn)部门破获“6.17”特大非(fēi)法(fǎ)经营案显示，2023年3月至8月，不法分子在全国范(fàn)围(wéi)内发展套现代理商158家、会员50余万名，涉及信(xìn)用卡100余万张，公安机(jī)关成功摧毁涉及(jí)全国(guó)各地集信用卡套现、非法支付结算(suàn)、组织研发套现(xiàn)APP等(děng)犯罪活动(dòng)于一体的黑灰产网络。

“从近几年公安机关查处(chù)案件情况(kuàng)看，当前信(xìn)用卡套现案件持续高发(fā)、波及范围(wéi)日益广泛，严案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至重扰(rǎo)乱金融管理秩序，危(wēi)害银行资金安全(quán)，冲(chōng)击支付市场秩序。”公安部新闻发言(yán)人贾俊强(qiáng)今年1月在新闻发布会上表示。

贾俊(jùn)强介(jiè)绍，当前的信用卡套现案件(jiàn)呈现四(sì)大(dà)特征(zhēng)：犯(fàn)罪(zuì)手(shǒu)段网络化、犯罪(zuì)链条产业化、犯罪组织规模化和(hé)犯罪风险扩(kuò)散化。如由传统(tǒng)线下(xià)POS机套(tào)现向线上APP、二维码、移动终端套现迁移；APP软件研发(fā)、项目运营、宣传推广(guǎng)等环节专(zhuān)业化、产业化特征日益明显；此外，套现与地下(xià)钱庄、电信诈骗、网络赌博等犯罪交织，助推其发(fā)展(zhǎn)蔓延。

信用卡整改过渡“大限将至”

“套现问题之所以屡禁不(bù)止，在(zài)于用户可以获得(dé)低成本资金。很多卡民通过套现(xiàn)用于(yú)投资、转贷、创业等，甚至用于赌博，都造成了巨大的风险。”一位资(zī)深信用卡研究人士此前对(duì)券商(shāng)中国记者表(biǎo)示(shì)。

上述受(shòu)访者认为，银行打击套现的成(chéng)本较(jiào)高，应从信用卡业(yè)务经(jīng)营理念上(shàng)解决问(wèn)题(tí)，包括适度控制(zhì)信用卡平(píng)均授(shòu)信额度、不以额(é)度作为获客(kè)留客的手段，关注客户(hù)被“多头授信”等现象。

为规范信用卡(kǎ)业务经营行为，原银保监会、中国人民银行已于2022年7月制定(dìng)了《关于进一步促进信(xìn)用卡业务(wù)规(guī)范健康发展的通知》（下称“信用卡新规”），以强化信用卡业务经营(yíng)管理、严格规范发卡(kǎ)营(yíng)销行为、严格授信管理和风险管控，以及资金流向管控等。

例如，在规(guī)范(fàn)金(jīn)融机构发卡营销行为方面，监管要求金融(róng)机构不得直接或者间接以(yǐ)发卡数量、客户数量(liàng)、市场(chǎng)占有率或者市场排名(míng)等作为单一或(huò)者主要考核指标(biāo)。

同时，信用卡新规明确要求强(qiáng)化睡(shuì)眠信用卡动(dòng)态监测管理，严格控制占比，长期(qī)睡眠卡率(lǜ)超过20%的银行业金融机构不得(dé)新增发卡。对于长期睡眠卡的界定，监管指出(chū)是(shì)针(zhēn)对连(lián)续18个月(yuè)以上、无主动交易且当前(qián)透支余(yú)额、溢缴款为(wèi)零的信用卡。

券商中国记者(zhě)获悉，中(zhōng)国银行业协会发布(bù)的《中国(guó)银行卡产业发展蓝皮书（2023）》显示，2022年信用卡累计发卡(kǎ)量11.4亿张，当(dāng)年发(fā)卡量减少0.3亿张，同比下降2.3%；累计(jì)活卡量6.5亿张，信用卡活卡率为56.9%。若按(àn)该口径来计算，2022年信用卡中的“非活卡”占比就达(dá)43.1%。若根据央行2022年末信用卡和借贷合一卡7.98亿(yì)张的数据进行估算，处于“非活卡”状态的信用卡占比约为18.5%，接近信(xìn)用卡新规(guī)20%占比的要求。

实际上，信用(yòng)卡新规(guī)公布之时，监管部(bù)门安排了两年的过渡期，要求存量业(yè)务不符合规(guī)定(dìng)的金融机构应当在(zài)过渡期内完成整改，并按要求完成(chéng)业务流程(chéng)及系统改造等工作。如今，距离信用卡新规过渡期截止时间仅(jǐn)剩2个多月(yuè)。

去年信用(yòng)卡总量减少3100万(wàn)张(zhāng)

有研究人士认为，信(xìn)用卡新规发布后，有(yǒu)利于银行信用卡规范化发展，从过去的“跑马圈地”粗放式扩张转向精(jīng)细化、高质量发展(zhǎn)，也有利于提升信用卡风(fēng)控(kòng)能力、优化资产质量。

事实上，针(zhēn)对信(xìn)用(yòng)卡业务的整改和规范管理，商(shāng)业银行近年来已陆(lù)续开展清(qīng)理(lǐ)睡眠信用卡、加强信用卡资金流向等管控工作(zuò)。

据券商(shāng)中国记者不完(wán)全统计(jì)，2023年以来(lái)，包括中行(xíng)、招行、平安(ān)等将近30余家(jiā)商业(yè)银行(xíng)发布公告(gào)，开展信用卡相关业务规范管理工作，整体来看，管理方(fāng)向主要集中在清理睡眠卡(kǎ)、限制单一持卡人持超量信用卡和优化分期业务等方面。

同时，对于(yú)监管(guǎn)要求(qiú)的严格管控信用(yòng)卡(kǎ)资金流向，多(duō)家国有行、股份行相继宣布加强信用卡资金流向和非消费类交易管控，严(yán)打“信用卡代还”，出租、出借、出售(shòu)信(xìn)用卡等行为。

银行业持续规范信(xìn)用卡业务(wù)发(fā)展(zhǎn)，存量信用卡数量继续发生变(biàn)化。央行(xíng)近期发布的《2023年支(zhī)付体系运(yùn)行总(zǒng)体(tǐ)情况》显示，截(jié)至(zhì)2023年末，信用卡和借贷合一卡7.67亿张(zhāng)，同比下降3.89%。也就是说，过去一年，信用卡总量共减(jiǎn)少了3100万张。

近期，各大(dà)上市银行2023年报披露的信用卡数(shù)据也呈现(xiàn)出这一(yī)趋势。据券商中国记者梳理，2023年多家国有大行(xíng)和(hé)股份行信用卡累计数量较上一年均(jūn)有所下降。其中，工商银行减少1200万张，建设银行减(jiǎn)少800万张，中国银行减少(shǎo)约(yuē)580万张，招商银行减少约559万张。

校(xiào)对：姚远