存款继承有新 规！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大至黄金积存、国债等

4月26日，金融监管总局(jú)联合人(rén)民银行发(fā)布(bù)了《关于优化已故存款人小额存(cún)款提取(qǔ)有关要求的通知》（下(xià)称《通知》）。

根据《通(tōng)知》，简化(huà)提
取账户限额由最低1万元统一提高至5万元，同时(shí)，丧葬费、抚恤金不计入(rù)5万元(yuán)账(zhàng)户限额，可以全额简化(huà)提取(qǔ)。黄金积存产品以及国债、银行代(dài)销理财产品此次也被纳入到简化提取范围中。此外，《通知(zhī)》还明确了查询账户交易明细有关要求，银行(xíng)可(kě)以应第一(yī)顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及(jí)死亡前6个月内(nèi)的账户交易明(míng)细。

除农村中(zhōng)小(xiǎo)银(yín)行外，银行业金融机构将自6月1日起施行《通知》有关规定。

简化(huà)存款继承2.0版本

2021年1月，原银保(bǎo)监会、人(rén)民银(yín)行联合印(yìn)发了《关于简化提取已故存款(kuǎn)人小额存款(kuǎn)相关(guān)事宜的通知》（也称(chēng)18号文），取消(xiāo)了第一顺序继(jì)承人、公正遗嘱指定的继(jì)承人或受(shòu)遗(yí)赠人提(tí)取已故存款人1万元以内存款的公证要求，并允许 银行在1万元至5万元之间(jiān)上调限额。

司法部2023年3月曾发布持续推进“减证(zhèng)便民(mín)”的十大(dà)典型案例，其中，中(zhōng)国银行太原杏花岭(lǐng)支行为客户快捷(jié)办理已故存款人(rén)小额(é)存(cún)款提取业务(wù)入选。

司法部在(zài)该案例说明中指出，根据18号(hào)文发(fā)布后的“回头看”调研情况，各银行(xíng)机(jī)构均严(yán)格执行1万元以内的免公证(zhèng)提取(qǔ)要求，超(chāo)过半数的被(bèi)调研机构主动(dòng)上调了(le)免公证提取的限额，已故存款人存款提(tí)取业(yè)务中免公(gōng)证提取的(de)覆(fù)盖(gài)比例达到86.6%。经调研估算，18号文发布(bù)后，2021年全国范围内免(miǎn)公证提取的便民业务量达到(dào)约68.9万笔。

司法部指出(chū)，以前，已故存(cún)款人小额存(cún)款提取难的问(wèn)题引起社会普遍关注。在充分调研确保整体风险可控的情况下(xià)，取 消小额存款提取(qǔ)的公证要求，以个人承诺取代部分证明材料，显著减轻了办事(shì)群众负担，社会关注度极高。

金(jīn)融监管总局有关司局(jú)负责人表示，此次《通知 》也可看作是18号文的2.0版本(běn)。具体来看：

一是将简化提取(qǔ)的(de)账户限额由最低1万元统一提高
至5万元。

二是(shì)扩大简化提取范围。将黄金积存产品 以及国债、理财产品纳(nà)入简化提取范围。

三(sān)是(shì)明确查询账户交易明细有关要求。银行(xíng)可以应第一顺序继(jì)承人要求，提供已故存款人死亡(wáng)后(hòu)以及死亡前6个(gè)月内的账户交易明(míng)细。

四(sì)是加强和改进金融服务。对小额存(cún)款提取业务中(zhōng)常见的申请人(rén)提交的材料不齐(qí)全或不符合要(yào)求等(děng)情况(kuàng)，要求银行一次性(xìng)告知申请人相关要求。银行可以(yǐ)参照(zhào)18号文要求，简化丧葬费、抚恤金提取手续，为第(dì)一顺序继承
人办(bàn)理简(jiǎn)化提取。

不过，应当(dāng)注意的(de)是，此次(cì)《通(tōng)知》对农村中小金融机构予以更长达(dá)标时间，允许农村中小银行延(yán)后至2025年底(dǐ)达到简化提取的账户限额由最低1万元提高至5万元的要求。

金融监管总局有关司局负责人(rén)指出，这(zhè)样做主要(yào)是考虑到地区和机构(gòu)差(chà)异(yì)，在确保(bǎo)存(cún)款安全的同时便利存款(kuǎn)继承。

此外，此次《通知》明确，适用简化提取手(shǒu)续的除了存款之外(wài)，还包括黄金积存产品以及国(guó)债、理财产品，在(zài)此提取范围内的最高限额为5万(wàn)元。值得注(zhù)意的是，此前18号(hào)文(wén)将银行自身发行的理财产品纳入(rù)简化提(tí)取，此次则进一(yī)步将代销的理财产品纳入范围。

可查询已故存款人生前6个月(yuè)账户交易明细

除了提高简化提取限额、扩大简化提取范围，此次《通知》另一项重要优(yōu)化措施是明确规定第(dì)一顺序继承人可以查询已(yǐ)故存款人生前6个月和死(sǐ)亡后的银行账户交易明细。

金(jīn)融监管总局有关司局负责人(rén)指出，已故存款人银行账户交易明细(xì)记(jì)载着已故存款人生前(qián)的部分个(gè)人信息，并且(qiě)可能(néng)涉及(jí)个人隐私(sī)，应当(dāng)谨慎对(duì)待(dài)。商(shāng)业银行负有“为存款人保密”的义(yì)务(wù)。继承人(rén)虽然 可以概括继承已故存款人与银行间的合同权(quán)利义务，但(dàn)基(jī)于(yú)账户(hù)交(jiāo)易信息的人(rén)身属(shǔ)性，继承(chéng)人并不当然(rán)取得对账户交易信息的获知权利。不当使用账户交易信(xìn)息、侵
害已
故存款人隐私(sī)的(de)，行为人应当承担民事责任。

不过，2021年11月施行的《个人信息(xī)保护法(fǎ)》规定，近亲属出于自身的合法、正当利益，可以(yǐ)对死者的相关个人(rén)信息(xī)行使查阅等权利，死者生前另有安排的除外。同时，现实中也存在继承人在特定情(qíng)形下查询已故存款(kuǎn)人生(shēng)前交易(yì)明(míng)细的合理需求。

因此，此次《通知》明确了查询账(zhàng)户交易明细有关要求，以满足特定情形下的查询 需(xū)求。但为避免非必 要、无
限制查询，保护已故存款人个人(rén)信(xìn)息和隐私权，《通知》对查(chá)询申
请人和查询实现等作出规定，即(jí)银行(xíng)可以应第一顺序(xù)继(jì)承人要求(qiú)，提供(gōng)已
故(gù)存(cún)款人死亡(wáng)后以及死亡前6个月内(nèi)的账户交易明细。

金融监管总局有关司局负责人表示(shì)，金融监管总局(jú)、人民银行鼓励银行通过合同约定等方式，与存款人提前约定其(qí)去世
后存款继承、交易明细查询等事宜。

温故两问两答

1、提取已故存款人存款需要哪些 材料？

此前的18号文明确(què)，已故存款人的(de)配偶、子女、父母办理已故存款人小额存款提取(qǔ)业务，应当向存款所在银行业金融机构
提交以(yǐ)下材料：

（一）死亡证明等能够证明已故(gù)存款人(rén)死亡事实(shí)的材料；

（二）居民户口簿(bù)、结婚证、出生证明等能够证明亲属关系的材料；

（三）提取申请人的有效身份证(zhèng)件；

（四）提取申请人(rén)亲笔签名的(de)承诺(nuò)书(shū)。

已(yǐ)故存款 人的公证遗嘱指定的(de)继承人或受遗(yí)赠人办(bàn)理已故存款人小额存款提取业务，应当向存款所在银行业金融机构提交以下材料(liào)：

（一）死亡证明 等能够证明已故存(cún)款人死亡事实的材料；

（二）指定提取申请人为已故存款人的继承人(rén)或受遗赠人(rén)的(de)公证遗嘱；

（三）提取申请人(rén)的有效身份证件(jiàn)；

（四）提取申请(qǐng)人亲笔签名的承诺(nuò)书(shū)。

2、5万限额是所有存款还是单家银行？

此前18号文明确，办理已故存款人小额存款提取 业务需满足的条件之(zhī)一就是：已故存(cún)款人(rén)在(zài)同一法人银行业金融机(jī)构(gòu)的(de)账(zhàng)户余额合计不超(chāo)过1万元(yuán)人(rén)民币(bì)（或等值外币(bì)，不含未
结(jié)利息）。

责编：李丹

校对(duì)：李凌锋(fēng)

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