“神卡”权益缩水，什么情况？

“我最常使用的是某国有行的白金(jīn)信用卡，但是这几年权益缩水很多，可谓一年不如(rú)一年(nián)。我刚(gāng)开始用的时候(hòu)，送8.8折充油卡，后来改为(wèi)送(sòng)25元充油支付红包，这个月变成20元了；之(zhī)前每个月有两张9元(yuán)的电影票，这个月开(kāi)始一张票减15元，30元封顶……”网友小谦说。

近年来，信用卡(kǎ)权益缩水严(yán)重，使得热衷“薅羊毛”的用户黏性有所降低，持卡(kǎ)人体验感下(xià)降的背后，是(shì)银行信用卡业务正在遭(zāo)遇转型挑战。

信用卡权益缩(suō)水

不久前(qián)，“年轻人不爱用信用卡(kǎ)”的(de)话题登上了热搜。多(duō)位信用卡用户(hù)告诉中国证券报记者，相比花呗、美团月付等，信(xìn)用卡可以“薅羊毛”，这(zhè)是他们选择信用卡的主要(yào)原因。

“一方面，信用卡优惠较多，比如各(gè)种支付立减金(jīn)、积分换礼品、机场贵宾厅免费使用等；另一方面，用信用(yòng)卡额度来消费，如果能按时还款，是没(méi)有利(lì)息的，自己(jǐ)的钱可以用来存定期(qī)或者买理财、基金。”北(běi)京地区某资深信用卡用户小轩表示。

“我在很多家银行都办有信用卡，而且绑定了淘宝、京(jīng)东、抖音等电商平(píng)台，结算时看哪张卡有优惠就用哪(nǎ)张卡支付，一个月能省百十来块钱。”北京白领(lǐng)小依说。

但是，近(jìn)年来信用卡权益不断“缩水”，导致这部分客户的黏(nián)性有(yǒu)所(suǒ)降低。记者梳理发(fā)现，4月(yuè)以来，广发银行、建设银行、农业银行等多家银行发布(bù)了信(xìn)用卡权益调整公告(gào)，均有不同程度的缩水。

其(qí)中(zhōng)，广发信用(yòng)卡中心(xīn)发布公告表示，6月1日起，将调整广(guǎng)发返利金业务规则，对返(fǎn)利金累计上限、兑换条件等进行调整，如将(jiāng)白金卡客户每自然(rán)月累计上(shàng)限200返利金(jīn)调整为100返利金。据悉，返(fǎn)利金可兑换为返利(lì)券(quàn)，消费者在指定商户或平(píng)台达到一定(dìng)的消费金额，即可自动获得相(xiāng)应金额的免还款签账额。

面临“精耕细作”新挑战(zhàn)

当前，银行信用卡业务正由“跑马圈地”的粗放式扩“神卡”权益缩水，什么情况？张阶段(duàn)逐步转向(xiàng)“精耕细(xì)作”的精细化管理阶段。

2022年7月(yuè)，原银保监会与中国人民银行联合发布《关(guān)于进一步促(cù)进信(xìn)用卡业务规范(fàn)健康发展的通知》明确(què)提出，银行业金融机构需(xū)转变粗放发展模式，树立科学的经营理念，不能盲目追求规模效应和市场(chǎng)份额，不得以发卡量、客户数量等(děng)作为(wèi)单一或主要考核指标，长期睡眠卡(kǎ)率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡，要合理设置单一客户(hù)信用卡总授信额度上限等。

上(shàng)市银(yín)行年报为我们(men)提供了一(yī)个更近(jìn)距离观(guān)察信用卡业务的窗口。素有“零售之王”之称的招商银行在(zài)2023年(nián)年报中披露，报告期内，该行实现信(xìn)用卡交易额4.81万亿元，同比下降0.44%；实现信用(yòng)卡利息收入635亿元，同比下(xià)降0.72%；实现信用“神卡”权益缩水，什么情况？卡非(fēi)利息收入(rù)272亿元，同(tóng)比下降3.02%。

对于该(gāi)业绩表现(xiàn)，招商银(yín)行解释，主(zhǔ)要是更加注重高质量获客，新户(hù)获取规模有所(suǒ)下降(jiàng)；同时(shí)居民(mín)消(xiāo)费意愿有待进一步复(fù)苏(sū)，使得信用卡贷款增长乏力、信用卡线下交易手续(xù)费收入下降较为明显。

业绩承压(yā)之下(xià)，银(yín)行也在主动求(qiú)变(biàn)，首先是业务架构调整。自去年以来，国(guó)家金融监管总局已(yǐ)陆续发布批复，同意(yì)多家银行信用卡(kǎ)分中心终止营业，其中包括华夏银行信用卡中(zhōng)心的天津分中心与(yǔ)广州分中(zhōng)心，以及蒙商银行信用卡中心的多个分中心。

其次是压降成本。招联首席研究员董希淼表示，信(xìn)用卡新规公(gōng)布后，信用卡高速发(fā)展阶段告一段(duàn)落，倒逼机构(gòu)调整权(quán)益(yì)配(pèi)置、营销模式。减少信(xìn)用(yòng)卡权益，是银行控(kòng)成本的方式，有利于缓(huǎn)解(jiě)息差压力。“银(yín)行在调(diào)整信用卡权益时，应积极优(yōu)化服务(wù)，及时(shí)告知客(kè)户调整动态并争取客户理解，才能在激烈的市场竞争中(zhōng“神卡”权益缩水，什么情况？)取得转型的主动性。”董希淼说。