4月26日(rì)，金融监管总局联合(hé)人民银行发布 了《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的(de)通知》（下称《通知》）。

根据《通知(zhī)》，简化(huà)提取账户限额由最低(dī)1万元统一提高(gāo)至5万元，同时，丧葬费、抚存款继承新规来了！5万元以下免公证，快捷提取范围扩大……恤金不计入5万元账户限额，可以全额简化提
取。黄金积存(cún)产品以及国(guó)债(zhài)、银行代销理财产品此次也(yě)被纳入到简化提取范围中。此外，《通知》还明确了查询账户交易明(míng)细有关要求，银行可以(yǐ)应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及(jí)死亡(wáng)前6个月内的账户交易明细(xì)。

除农(nóng)村(cūn)中(zhōng)小(xiǎo)银行外，银行业金融机构将自6月1日起施行《通知》有关规定。

简化存款继(jì)承2.0版本

2021年1月，原银保监(jiān)会、人民 银行联合(hé)印发了《关(guān)于(yú)简化(huà)提取已故存款人小额存款(kuǎn)相关事宜的通(tōng)知》（也称18号文），取消了第(dì)一顺序继承人、公证遗嘱指(zhǐ)定(dìng)的继承人或受遗赠人提取已故存 款人(rén)1万元以内存款(kuǎn)的(de)公(gōng)证要求，并允许银行在1万元至5万元之间上调(diào)限额(é)。

司法部(bù)2023年3月曾发布持续推进“减证便民”的十大典型案(àn)例，其中，中国银行太原杏花岭支(zhī)行 为(wèi)客户快捷办(bàn)理(lǐ)已故存款(kuǎn)人小额存款提取(qǔ)业务入选。

司法部(bù)在该案例(lì)说明中指出(chū)，根据18号文发布后的 “回头看”调研情况(kuàng)，各银行机构均严格(gé)执行1万元以内的免公证提取(qǔ)要求，超过半数的被(bèi)调研机构主(zhǔ)动上调(diào)了免公证提取的限额，已(yǐ)故存款人存款提取业务中
免公证(zhèng)提取的覆盖比例达到86.6%。经调研(yán)估算，18号(hào)文发布(bù)后，2021年全国范围内免公证提(tí)取的便民业务量达到约68.9万笔。

司法部指出，以前，已故存款人小额存款提取难的(de)问题引起社会普遍关注。在(zài)充分调(diào)研确保整体风险(xiǎn)可控的情况下 ，取消小额存款提取(qǔ)的(de)公证要求，以个人承诺取代部分证明材料，显著减轻了(le)办事群众负担
，社会(huì)关注度极高。

金(jīn)融(róng)监(jiān)管总局有关司局负责人表示，此(cǐ)次《通知
》也可看作是18号文的2.0版本。具体来(lái)看：

一是将简(jiǎn)化提取的账户限额由(yóu)最低1万
元统一提高至5万元。

二是扩大(dà)简化提取范围。将(jiāng)黄金积存产(chǎn)品以及国债(zhài)、理财产品纳入简化提(tí)取范围。

三是(shì)明确查询账户交易明细有关要求。银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以(yǐ)及死亡(wáng)前6个月内(nèi)的账户交易(yì)明(míng)细。

四是(shì)加强和改进(jìn)金融服务。对小额存(cún)款提取(qǔ)业(yè)务中常见的申请(qǐng)人提交(jiāo)的材料不(bù)齐全或不(bù)符合要求(qiú)等(děng)情况，要求银行一次性(xìng)告知申(shēn)请人相关要求。银行可以参照18号(hào)文要求，简化丧(sàng)葬费、抚恤金提取手续，为第
一顺序继承人(rén)办理简化提取。

不过，应当注意的是，此次《通知》对农村中小金融机构(gòu)予以更长达(dá)标时间，允许农村中小银行延后至2025年底达到简化提(tí)取的账户限额由最低1万元提高至5万元的(de)要求(qiú)。

金融监管总局有关(guān)司局负责人指出，这(zhè)样做主要是考(kǎo)虑 到地区和机构差异(yì)，在确保存款安全的同时便利存款继承。

此外，此(cǐ)次(cì)《通知》明(míng)确，适用简化提取手续的除了存款之(zhī)外，还包括(kuò)黄(huáng)金积存产品以及国债、理财产品，在此提(tí)取范围内的(de)最高限额为5万元。值(zhí)得注意(yì)的是，此前18号(hào)文将(jiāng)银行自身发行的理财产(chǎn)品纳入简 化提取，此次(cì)则进一(yī)步将代销的理
财产品纳入(rù)范围。

可查询已故存款人
生前6个(gè)月账户交易明细

除了(le)提高简化提取限额、扩(kuò)大简化提取范围，此次《通知》另一(yī)项重要优(yōu)化措施是(shì)明确规定第一顺序继承人可以查询已(yǐ)故存款人生前6个月(yuè)和死亡后的银行(xíng)账户(hù)交易明细。

金融监管总局有关司局(jú)负责人指出，已故存
款人银行账户交易明细(xì)记载着已故存(cún)款人生前的部分(fēn)个人信息，并且可能涉及个人隐(yǐn)私(sī)，应当谨慎对待。商业银行负有“为存款人保密
”的义务。继承人(rén)虽(suī)然可以概括继承已故(gù)存款人与银行(xíng)间的合同权利义务，但基于账户交易信息的人身(shēn)属性，继承人并不当然取(qǔ)得对账户交易信息的获知权利。不当使用(yòng)账
户交易信息(xī)、侵害(hài)已故存款人隐私的，行为(wèi)人应当承担民(mín)事责任。

不(bù)过，2021年(nián)11月施行的《个(gè)人(rén)信息保护法》规定，近(jìn)亲(qīn)属出(chū)于自身的 合法、正(zhèng)当利益，可以对死者的相关个人(rén)信息行使查(chá)阅等权(quán)利，死者生前另有安(ān)排的除外。同时，现实(shí)中也
存在继承人在特定情形下查询(xún)已故存款人生前交易明细的合理需求。

因此，此次《通(tōng)知》明确了查询账户交易明细有关要求(qiú)，以满足特定情形下的查询需求。但为(wèi)避免非必要、无限制查询，保护已故存款人个人信息(xī)和(hé)隐私权，《通(tōng)知》对查询申请人和查询事项等作出规定，即银行可以应第一顺(shùn)序继承人要求(qiú)，提供已故存款(kuǎn)人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易(yì)明细。

金融监管总局(jú)有关司(sī)局负责人(rén)表示，金融监管(guǎn)总(zǒng)局、人民银行(xíng)鼓(gǔ)励银(yín)行通过合同(tóng)约(yuē)定等方式，与存款人提(tí)前约定其去(qù)世后存款继承、交易明(míng)细查询等事宜。

两问两答

1. 提(tí)取已故存款人(rén)存款(kuǎn)需要哪些材料？

此前的(de)18号文明
确，已故存款人的配偶、子女、父母办理已故存款人小额存款(kuǎn)提取(qǔ)业(yè)务，应当向存(cún)款(kuǎn)所在(zài)银行 业金融机构提交以下材料：

（一(yī)）死(sǐ)亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材(cái)料(liào)；

（二）居(jū)民户口簿、结婚证、出生证明等(děng)能(néng)够(gòu)证明亲属关系的(de)材料；

（三）提取申请人的有效(xiào)身份证件；

（四）提取申请人亲(qīn)笔(bǐ)签名(míng)的承(chéng)诺书。

已故存款人的公证(zhèng)遗嘱指定的继承人或(huò)受(shòu)遗赠人(rén)办理已故存款人小额存款提(tí)取业务，应当向存款(kuǎn)所在银行业金融机(jī)构(gòu)提交以下材料(liào)：

（一）死亡证明等能够证明已故存(cún)款人死亡事实的材料；

（二(èr)）指定提取申请人为已(yǐ)故存(cún)款人的继承人或受(shòu)遗赠人的公证遗嘱(zhǔ)；

（三）提取申请人的有 效身份证件(jiàn)；

（四）提取(qǔ)申请人亲笔签(qiān)名的承诺书。

2. 5万限额是所有存款还是单家银行？

此前18号文明确，办理已故存款人小(xiǎo)额(é)存款提取业务需(xū)满足的条件之一就是：已故存款人在同一(yī)法人银行(xíng)业金(jīn)融机构的账户余额合计不超(chāo)过1万元人民(mín)币（或等值外币，不含未结利息）。

目前《通知》已将(jiāng)限额统一提高(gāo)至不超(chāo)过(guò)5万元，但针对的仍是已(yǐ)故存款人在
同一法人(rén)银行业金融机构的账户余额的合计数(shù)额。

责(zé)编：战(zhàn)术恒

校对(duì)：刘榕枝