“尽(jǐn)管贷款利率(lǜ)下降，但是银行对风险管控的重(zhòng)视程度依然很高。”财经评论员张雪（金(jīn)麒麟分(fēn)析师）峰对中国商(shāng)报记者表示，较低(dī)的利(lì)率往往针对资(zī)质良好(hǎo)的借款人，对于信用记录良好且收入稳定的个人
，银行(xíng)可能愿意提供更具竞争力的利率，以确保其贷款资金的安全性和回款率。

　　袁帅对记者表示，降(jiàng)低消费贷利率有助于(yú)降低居民的信(xìn)贷成本，从而刺激消费需求增(zēng)长，低利率环境或促使更多(duō)居(jū)民考虑使用消费贷来满足购车、装修、旅游等大额消(xiāo)费需求。

　　张雪峰认为，降低消费贷利率符合当前(qián)国家
促进内(nèi)需和稳定经济增长的政策方(fāng)向。随(suí)着宏观经济增(zēng)速放缓，消费成为拉动经济的重(zhòng)要动力，银(yín)行通过降低贷款利率来刺激个人消费，进而(ér)带动各个行业的复(fù)苏与发展，这也与中央层面(miàn)多(duō)次提到的要“发挥消费拉动经济增(zēng)长(zhǎng)的基础性作用”的政策一(yī)致。

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　　效果(guǒ)有待观察

　　业内人士普(pǔ)遍认为，银(yín)行间的竞争加剧是此(cǐ)次消费贷利率下降的(de)主(zhǔ)要原因之一。

　　张雪峰认(rèn)为，近年来，金融市场流动性较为充(chōng)裕(yù)，银行需(xū)要通过降(jiàng)低利(lì)率来吸引更多客户。同时，随着互联网金融和消费金融公司的崛起，传统银(yín)行(xíng)在零售贷款领域面临较大压力，需要通过更优惠的利率和(hé)服务来抢占市场份额。

　　“这些优惠活动的推出，反(fǎn)映(yìng)了银行在净息差持续收窄(zhǎi)和个人(rén)按揭贷款增长放缓的背景下，正着力(lì)拓展个人消费贷(dài)款(kuǎn)业务。”中国社会科学院研究生院特聘导(dǎo)师柏(bǎi)文喜(xǐ)对中国商报记者表(biǎo)示，通过降低(dī)利(lì)率，银行(xíng)旨在吸引客户，扩大市场份额，同时也有助于降低金融消费者(zhě)的利息支出，提高(gāo)消费者申请贷款的意愿，从而促进消费、扩(kuò)大内需。

　　不过，柏文喜同样认为，这种低利率的消费贷产品能起到多大(dà)的市(shì)场(chǎng)刺激作用还有待观察(chá)。“要刺激消费，提升信心和扭转预期是最重要的，国家(jiā)需出台更(gèng)多刺激政(zhèng)策，如发放消费券或(huò)完善社保制度等。同时，银行在降(jiàng)低(dī)利率的同时，也需要(yào)更(gèng)加注重风险管理，避免不良(liáng)贷款率的上升。”柏文喜表示。

　　“随着消费贷市场(chǎng)竞争的(de)加剧，市场将逐渐(jiàn)出现分化。”袁帅表示(shì)，部分(fēn)银(yín)行将更加注重优质(zhì)客户的挖掘和服务，通过
提供个性化、定制化的消费贷产品来满足高端客户的需(xū)求(qiú)。同时，银行也将通过提升服
务质量(liàng)、优化贷款流程等(děng)方式增强客户(hù)体验，提高客户(hù)满意度和忠诚度。

　　对于消(xiāo)费者(zhě)而言，柏文喜(xǐ)提醒，低利(lì)率(lǜ)环境可能会鼓励借(jiè)贷消费，但消费者(zhě)应(yīng)注意合理(lǐ)评估自身 的财(cái)务状况和还款能力(lì)，避免出(chū)现超
出负担的借(jiè)贷。同时，应确(què)保贷款资金按照合同约定的用途使用，避免违规操作。此外，银行也(yě)在加强对信贷资金用途和流向的(de)管理，以防止资金被挪
用至其他用途。

　　作者丨记者 马文博

责任编辑：韦子(zi)蓉

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