金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元

国家(jiā)金融监督管(guǎn)理总局就《小额贷款公司监督(dū)管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。网络小额贷款公司应当确保贷款申请受理、风险审(shěn)核(hé)、贷款审批、贷款(kuǎn)发放和贷款回收等核心业务环节通过线上操作(zuò)完(wán)成。小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖(xiá)市开展业务。小额贷款公司跨地市展(zhǎn)业的条件由省级地方金融管(guǎn)理机构规定。网络小额贷款公司对单户用于消费的贷(dài)款(kuǎn)余额不得超过人民币(bì)二十万元，对单户用于生产经营的各项贷款余额不得超过人民(mín)币(bì)一千万(wàn)元。

小(xiǎo)额贷款公司监督管理暂行办法

（征求意见稿）

第一章总则

第(dì)一条(tiáo)【目的和依据(jù)】为规范(fàn)小额贷款公司行为，加强(qiáng)监督管理，防(fáng)范(fàn)化解风险，促进小(xiǎo)额贷款公司稳(wěn)健(jiàn)经营、健(jiàn)康发展，根据相关法律法规，制定本办法。

第(dì)二条【适用对象】本办法适用于在中华人民(mín)共和国境内依(yī)法设立的小额贷(dài)款(kuǎn)公司。

网络(luò)小额贷款公司应当遵守本(běn)办法对小(xiǎo)额贷款公司的各项规(guī)定。

第三条【定义(yì)】本办(bàn)法所称小额贷(dài)款(kuǎn)公司，是(shì)指在中华人民共和国境内依法设立的，不(bù)吸收公众存款，主要经营小额贷款业务的地(dì)方(fāng)金融组织。

本办法所称网络小额贷款公司，是指从事网络贷款业务的小额贷款公司。

第四(sì)条【经营原则】小额(é)贷款公司开展业务应当遵守法律、行政法(fǎ)规的有关规定，遵循(xún)平等、自愿、公平和诚实(shí)信用原则，不得损害国家利益、社(shè)会公共利(lì)益和消费者合法权益。

第五条【经营目标】小额贷款公(gōng)司开展业(yè)务应当坚持小额、分散原则，发挥灵活、便捷优势，践行普惠金融理念，主要服(fú)务小微企业、农户和个人(rén)消费者等群(qún)体，促进扩(kuò)大消费，支(zhī)持实体经(jīng)济发展。

第六条【地方(fāng)职责】省级地方(fāng)金融管理机构负(fù)责对本地区小额贷款公司实施监督管理和风险(xiǎn)处置。

小额贷款公司(sī)设立、终止等重大事项统一由省级地方金融管理机构负责，不得下放。

在(zài)坚持省级负总责的前提下，省级地方金融管理机构(gòu)可以授(shòu)权(quán)计划单列市、地市级、县级承担小额贷款公司监(jiān)管职能的机构，开展非(fēi)现场监管、现场检查、违(wéi)法违(wéi)规行为查处等监管工作。

第七条【总局及派出机构职责(zé)】国家金融监督管理总局负责制定小额贷款公司监(jiān)管规则，对地方政府承担小额贷款公司监管职能的机构进行业务(wù)指导和监督。

国家金(jīn)融监督管(guǎn)理总局派出机(jī)构(gòu)应当根据职责，就小额贷款公司监管与地方金融管理(lǐ)机构加强(qiáng)工作协同。

第二章业务经营

第八条(tiáo)【审(shěn)批】设(shè)立小额贷款(kuǎn)公司从事小额贷款业务，应当依照(zhào)法(fǎ)律、行政(zhèng)法规等规定，经省级地方(fāng)金融管理机构审查批(pī)准，并报国家金融监督管理总局备案。

第九(jiǔ)条【业务范围】小额贷款公司可以依法(fǎ)经营下列部分或全部业务，并在经营范围中列明：

（一）发放小额贷款；

（二）商业汇(huì)票贴现；

（三）与贷款(kuǎn)业务有关的融资咨询、财务顾问等中介(jiè)服务；

（四）法律、行(xíng)政法规和国家金融监督管理总局规定的其他业务。

小额贷款公司不得发行或者代理销售理(lǐ)财、信托、基(jī)金等金融产品。

第十条【展业方式】网络小(xiǎo)额贷款(kuǎn)公司应当确(què)保(bǎo)贷款申请受理、风险审(shěn)核(hé)、贷款审批、贷款发放和贷款回收等核(hé)心业务环节通过(guò)线上(shàng)操作完(wán)成。

确属授信审批和信贷管理需要的，网络小额贷款公司可以线下辅助(zhù)开展贷(dài)前实地调查、资产核验、贷款逾(yú)期清收(shōu)等(děng)工作(zuò)。

第十一条【经营区域】小额贷款公司应当立足当地，在经依法批准的区域范围(wéi)内开展业务(wù)。

小额贷款公司不得(dé)跨省、自(zì)治(zhì)区、直辖市开展业务。小额贷款公司跨地市展业的条件(jiàn)由(yóu)省级地(dì)方金融管理机构规定。

网络小(xiǎo)额贷款公司经营区域(yù)的条件另行规定。

第十二条【合同要素】小额贷款公司发放贷款，应当与借款人依法订(dìng)立书面合同(tóng)，载明贷(dài)款种类、用途、数额、综合实际(jì)利率、期(qī)限、还款方(fāng)式、违约责任等事(shì)项。

第十三条【贷款审查】小(xiǎo)额贷款公司应当对借款(kuǎn)人的借款用途、实际需求、收入水(shuǐ)平、资产状况、总体负债等情况进行(xíng)审查，合理确定(dìng)贷款金(jīn)额(é)和期限。

小额贷款公司(sī)不得发放(fàng)明显超出借(jiè)款人(rén)偿(cháng)还能力的(de)贷款。

第十四条【商业汇票贴现】小额贷款公司(sī)开(kāi)展商业汇票贴现(xiàn)业务，应当具备经营和财务(wù)状况良(liáng)好、最(zuì)近两年未发生票据持续逾(yú)期(qī)或者未按(àn)规定披(pī)露信息的行为(wèi)等条(tiáo)件，并经(jīng)省级地方金(jīn)融管理机构(gòu)同意(yì)。

第十五条【贷款集中(zhōng)度】小额贷款公司(sī)对同一借款人的各项贷款余额不得超过其净资产的百分之十，对同一借款人(rén)及(jí)其关联方的各项贷款余额不得超过其净资(zī)产的百分之十五。

网络小额贷款公司(sī)对(duì)单户用于消费的贷款余额不得超过人民币(bì)二十万元，对(duì)单户(hù)用于生产(chǎn)经营的各项贷款余额不得超过人民币一(yī)千万(wàn)元。

第十六条【贷款用途】小额(é)贷款公司应当与借款(kuǎn)人明确约(yuē)定贷款用途，并且按(àn)照合同约定监控贷款用途。贷款用途应当符合法律法规(guī)、国家宏观调控和产业政(zhèng)策，且不(bù)得用于以下用途：

（一）股票、债券、期货(huò)、金融衍生品和资产管理产品等金融投资；

（二）股本权益性投资；

（三）偿还贷款或偿还其他融资；

（四）法律(lǜ)、行政法规、国家金融监(jiān)督管理总局禁止的其他用途。

第十七条【合作贷款】小额贷款公司与第三方机构合作开展(zhǎn)贷款业务的，应当符合下列要求：

（一）不得将授信审查、风险控制等核心业务外包；

（二）不得与无放贷业务(wù)资质的机构共同出(chū)资发(fā)放贷款；

（三）不(bù)得接受无担(dān)保、不符合信用保(bǎo)险和保(bǎo)证保险经营资(zī)质监管(guǎn)要求的机构(gòu)提供的(de)增信(xìn)服(fú)务或(huò)者兜底承诺等(děng)变相增信服(fú)务；

（四）不得帮助合作机构规避异地经营等监管(guǎn)规定；

（五）不(bù)得仅提供不(bù)实际出资的营销获客、客户(hù)信用画像(xiàng)和风险评估、信息科(kē)技支持、逾期清收等服务(wù)；

（六）联合贷款单笔出资比例(lì)不得低于百分之三十；

（七）国(guó)家金融监(jiān)督管理总(zǒng)局规定的其他要求。

第十八条【贷款利率】小(xiǎo)额贷款(kuǎn)公司应(yīng)当将对借款人收(shōu)取的所有利息、费用与(yǔ)贷款本金(jīn)的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式，在(zài)借款合同中载明，且不得(dé)违反国家有关规定。

小额贷款公司应当按照借款合(hé)同约定金额，足(zú)额向(xiàng)借(jiè)款(kuǎn)人支付贷款本金，不得先行扣(kòu)除利息、手续(xù)费、管理费(fèi)、保证金等。

小额贷款(kuǎn)公司应当遵(zūn)循依法(fǎ)合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信原(yuán)则，合理确(què)定并逐步降低服务小微企业、农户和个人消费者的综(zōng)合实(shí)际(jì)利率水平，支持普惠金融发展，提升普惠金融(róng)服务效能。

第十九(jiǔ)条【中介服务(wù)】小额(é)贷款公司提供贷款业务有关的融资(zī)咨询、财务顾(gù)问等中介服务，应当根据实际提供的服务内容(róng)收取费用，确保质价相符，不得未提供服务收取费(fèi)用，不得(dé)以费(fèi)用形式变相收取利息。

第二十条【融资渠道】小额贷款公司可以通过银(yín)行(xíng)借款、股东借款等非标(biāo)准化形式融资，也可以(yǐ)通过发行债券、资产(chǎn)证券化(huà)产品(pǐn)（以本公司发放的贷款为基础资产(chǎn)）等标准化形(xíng)式融资。

股东借款的资金来源应当为股东的(de)自有资金。

小额贷款公司以本公司(sī)发放的贷款为基础资产(chǎn)发行资(zī)产证券化产品的，应当具备以(yǐ)下条件并(bìng)经省(shěng)级地方金融管理(lǐ)机构同意：

（一(yī)）具有良好的(de)公司(sī)治理机制、完善的内部控制体(tǐ)系(xì)和健全的风(fēng)险管(guǎn)理制度；

（二）信誉(yù)良好，最近三年内(nèi)无重大违法违规行为(wèi)；

（三）监管评级良好；

（四）法律、行政法规(guī)、国(guó)家金(jīn)融监督(dū)管理总局规定的其他条件。

小额贷款(kuǎn)公司发行债券的，除(chú)应(yīng)当具备前款规定的条件外，还应当具备(bèi)经营管理(lǐ)良好(hǎo)、最近三(sān)个会计年度连续盈利的条件(jiàn)，并经省级地方金(jīn)融管理机构同意。

小额贷(dài)款公司不得吸(xī)收或变相吸收公众存款，不得通过地(dì)方各类交易场所、私(sī)募投(tóu)资基金融资(zī)。

第二十一(yī)条(tiáo)【融资杠杆】小额贷款公司(sī)通过银(yín)行借款、股(gǔ)东借(jiè)款等非标(biāo)准化形(xíng)式融(róng)入资金的余额(é)不得超过其净资产的一倍。

小额贷款公司通过发行债券、资产证券化产品等标(biāo)准化形(xíng)式融入资金的余额不得超过其净资产的四倍。

第(dì)二十二条【放(fàng)贷资金来源】小额贷款公司放贷资金来源限于(yú)自有资金(jīn)与外部融入资金。

小额贷款(kuǎn)公司不得使用合作(zuò)机(jī)构的预存保证金等资金发放贷款。

第二十三条【经营行为负(fù)面清单】小额贷款公司不得有以下经营行为：

（一）出租、出(chū)借牌照，为无放(fàng)贷(dài)业务资质的主体提(tí)供放贷“通道”；

（二）协(xié)助无放贷(dài)业务资质的主体申请含“金融(róng)”字样移动应用程序（APP）备案；

（三）向无(wú)放贷业务资质(zhì)的主体转让或变相转让(ràng)本公司(sī)除不良信贷资产以外的其他信贷资产(chǎn)；

（四）法(fǎ)律、行政法规(guī)、国(guó)家金融监督(dū)管理总(zǒng)局禁止的其他行为。

第三章公司治理与风险(xiǎn)管理

第二十四条【总(zǒng)体要求】小额贷款公司(sī)应当建立与其业(yè)务性质、规(guī)模、复杂(zá)程度相匹配的公司治理、内部控制与风险管理体系。

第二十五条【公司治理(lǐ)】小额(é)贷款公司应当建立组织健(jiàn)全、职责清晰、有效制衡、激励约(yuē)束合理的公司治(zhì)理结构(gòu)，明确各治理主体职责边(biān)界、履职要求，构建决策科学、执行有(yǒu)力、监督有效的公司(sī)治理机制(zhì)，不断提升公司治理水平。

第二十六条【内部控制】小额贷款公司(sī)应当建立健全内部控制体系，严格授权审批、审贷分离，构建权(quán)责(zé)明确、流程清晰、运行有效的审批决策程序，加强贷款全流程管理，落实(shí)尽职调查、审查审批、风险控制、后(hòu)续管理(lǐ)等各项要(yào)求，确保(bǎo)各项制度执行到(dào)位。

第(dì)二十七条【风险管理(lǐ)】小额贷款(kuǎn)公司(sī)应当按照审慎经营要求，制定和实施全面系统规范的业务规(guī)则(zé)和管理制度，包括资产(chǎn)质(zhì)量、风险准备、风险集(jí)中、信(xìn)息(xī)披露、关联交(jiāo)易(yì)、流(liú)动(dòng)性管理等，有效识别和控制(zhì)业务及(jí)管理活动中的各(gè)类风险(xiǎn)。

小额贷款公司(sī)应当建立健全票据业务管理(lǐ)制度，审慎开展商业汇票贴现业务，采取有效措施防(fáng)范市(shì)场风险、信用风险和操作风险。

第二(èr)十八条【资(zī)产分类】小额贷款公司(sī)应当建立规(guī)范的资产风险分(fēn)类制度和风(fēng)险准备金制度，加强资产质量管(guǎn)理，及时足额计提风(fēng)险准备，提高抵御风险能力。

小额贷款公司应当将逾期九(jiǔ)十天以上的贷款划分为不良贷款。

第二十九条【放贷专户】小额贷(dài)款公司应当强化资金管理，对放贷资金实施专户管理，所(suǒ)有资金必须进入放贷专户。

小额贷款公司应当向省级地方金融管理机(jī)构报备放(fàng)贷专户，并按要求定期提供放贷专户运营报告和开户(hù)银(yín)行出具的放贷专户资金流水(shuǐ)明细。

小额贷款(kuǎn)公司不得利用股东、高级管理人员(yuán)、内部职工、关联人员个人账户发放和回收贷款。

第三十条【关联交易管理】小额贷款(kuǎn)公司应当建立并完善(shàn)关联(lián)交易(yì)管理制度，全面、准确识别(bié)关联方(fāng)。开展关联交易应当遵守(shǒu)法律法规和(hé)有关监管规(guī)定，严格按(àn)照诚实信用、公(gōng)开公允、穿(chuān)透(tòu)识别、结构清晰(xī)及商业原则，不优于对非(fēi)关联方同类(lèi)交(jiāo)易(yì)条件。

小额贷款公司(sī)的重大关联交(jiāo)易(yì)应当(dāng)经股东会或董事会(huì)批准，与(yǔ)关联交易存在(zài)关联关(guān)系的股东、董事不得参与该笔交易的表决。

小额贷款公司应(yīng)当加(jiā)强关联交易(yì)披露，在会计报表附注中披露(lù)关联方及关联交易等信息，重(zhòng)大关联交易应当逐笔披露，其他(tā)关联交易可以合并披露。

第三十一条【合作机构(gòu)管理】小额贷款公司应当加强(qiáng)对合作机构的(de)名单(dān)制管理，确保合作机构移(yí)动应用程序(xù)（APP）、小程序(xù)、网站经过依法备案(àn)，及时识别、评估因合作机构违法(fǎ)违(wéi)规可能导致的风险，督促合作机构落实合规管理、消费者(zhě)权益保(bǎo)护责任。

合作(zuò)机构包括且不限于与小额(é)贷款(kuǎn)公司在营销获客、出资发放(fàng)贷款、支付(fù)结(jié)算(suàn)、风险分(fēn)担、信息科技(jì)、逾期清(qīng)收等方面开展(zhǎn)合作的各类机构(gòu)。

第三十(shí)二条【信(xìn)息化建设】小额(é)贷款公(gōng)司(sī)应当加强信(xìn)息化建设，制定符合公司业务规划的(de)信息科技战略，健全信息(xī)科技治(zhì)理，将信息科技风险(xiǎn)管理纳入风险管理体系，建立完善信息科技管理制度，建设业(yè)务(wù)管理、财务管理(lǐ)等信息系(xì)统，将各业务环节纳入信息系统管理，按(àn)时限报送非现场监管(guǎn)数据。

小额贷款公司应当加强网络安全管(guǎn)理、数据安全管(guǎn)理、业务连续(xù)性管(guǎn)理(lǐ)和信息科技外包管理等(děng)工作，贯彻落实(shí)国家网(wǎng)络安全等级保护制度，开展网络安全定级备案，定期开展等级保护测(cè)评，充分识别、监(jiān)测和(hé)控制信(xìn)息科技风险，保障信(xìn)息系统安全稳定运行(xíng)。

小额(é)贷款公司应当深化(huà)数据在(zài)业务经营(yíng)和风险管理中的应用，积极运(yùn)用数字技术(shù)提高金融服务能力。

第三十三条【互联网业务(wù)信息系统】网络小额贷款公司使用的互联网业(yè)务信息系统应当符合以下要求：

（一）能够支持贷款申请、评估、审批、签约、放款、收贷等业(yè)务(wù)全流程线上操作，能够完整(zhěng)记录并妥善保存相(xiāng)关数据及资料；

（二）符合网络安全(quán)与(yǔ)数据安全管理要求，具有(yǒu)完善的防火墙、入侵检测、数(shù)据加密、应急处置预(yù)案以及灾难恢复(fù)等网络安全设施和管(guǎn)理制度，保障系统安全稳健运行和各类信息安全；

（三）该业务系统的(de)网络安全(quán)等级保护(hù)定级(jí)应当不低于第三级；

（四）该业(yè)务系统应当由本法人机构(gòu)依法(fǎ)设立、独立(lì)运营(yíng)并享有完(wán)整数据权(quán)限，规范开展网站备案(àn)、移动应(yīng)用(yòng)程序（APP）和小程(chéng)序备案等工作，防范、监测假冒网站、假冒移动应用程序（APP）和假(jiǎ)冒小程(chéng)序；

（五）国家金融(róng)监(jiān)督(dū)管理总(zǒng)局规定的其他条件。

第三十四条【风(fēng)险防控体系】网络小额贷款(kuǎn)公司应当具有健全的风险防控体系(xì)，包括(kuò)数据驱动的风控模(mó)型、反欺诈系统、风(fēng)险识(shí)别机制、风险监测手段、风险处置措(cuò)施、客户身份识别与登记系统等(děng)。

网络小额贷款(kuǎn)公司评定和防控客户信用(yòng)风险应当主要借助互联网平台内生数据信息以及通过(guò)合法渠道获(huò)取的其他数据信息。

第三十五条【反洗钱】小额贷(dài)款公司应当按照有关法律规定(dìng)开展反洗钱和反恐怖融资工作，并采取客户身份识别(bié)、客户身份(fèn)资料和交易记录保存、大(dà)额交易和可疑(yí)交易报(bào)告等措施，有效防范洗钱和恐怖融资风险。

第三十六条【特殊规定】规模较小(xiǎo)或者股东(dōng)人数(shù)较少的小额(é)贷款公司，可以(yǐ)简化公司组织(zhī)机构设置，探索(suǒ)建立切实可行(xíng)、有效管用的内部控制和风险管理(lǐ)方法、手段。

第四金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元章消费者权(quán)益保护

第(dì)三十七(qī)条【总体要求】小额贷(dài)款(kuǎn)公(gōng)司应当按照法律法规、国家(jiā)金融监督管理总局有关要求做(zuò)好金融消(xiāo)费者权益保护工作(zuò)，保障(zhàng)消费者(zhě)的知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等合法权益。

小额贷(dài)款公司应当落实消费(fèi)者权益(yì)保护(hù)主体责任(rèn)，建(jiàn)立健全消费者权益(yì)保护体制机制，将消费者权益保护要求贯彻到业务流程各环节。

第三十八条【信息公示】小额贷款公司(sī)应当在其经营场所(suǒ)、宣传资料、网站(zhàn)或者移动应用程序（APP）等互联网应用中(zhōng)，全面公示贷款(kuǎn)种类、综合实际利率、收费项目及(jí)标准、服(fú)务内容等相(xiāng)关信息，并以(yǐ)简明易懂(dǒng)的语言充分揭示风险。

网络小额贷(dài)款公司应当加强信息(xī)披露，在所使用的产品发(fā)布平台上公布下列信息：

（一）公司基本信息，包括营业执照、网络小(xiǎo)额贷款公司业务资质文件、公(gōng)司地址、法定代表人(rén)及(jí)高级管理人员基本信息、业(yè)务咨询及(jí)投诉电话等；

（二）对公司(sī)提供的相关产(chǎn)品进行详细描述，包括(kuò)服务内容、综合实际利率、收(shōu)费项目及标准、计(jì)息和(hé)还本付息方式、逾期贷款处(chù)理方式等；

（三）对公司(sī)提供的贷款产品进行风险提示，包括借款人未按合同承诺提(tí)供真实、完整信息，未按(àn)合同约定用(yòng)途使用贷款，未(wèi)按合同约(yuē)定(dìng)偿还贷款等行为(wèi)将被(bèi)追究违约责任并依法被纳入征信记(jì)录等；

（四）国家金融监督(dū)管理总局规定的(de)其他信息。

前两款信息(xī)发生变更(gèng)的，应在变更后七个工作日内对(duì)原披露(lù)信息进行(xíng)更新。

第三十九条(tiáo)【报告】小额贷(dài)款公司(sī)通过(guò)移动(dòng)应用程序(xù)（APP）、小程序、网站(zhàn)等互联网平台（含自有及合作机构）发放贷款、发布(bù)贷款产品、开展营销获客(kè)的(de)，应当向地方金融管理机(jī)构报备移动应用程序（APP）、小程序、网站(zhàn)等互联网(wǎng)平台信息(xī)及产品详细信息。

第四十条【告知】小额贷款公司应当遵循公开透明原则，充(chōng)分履行告知义务，将阅(yuè)读合(hé)同作(zuò)为正式提交贷款申请的前置环节，并(bìng)在合同中(zhōng)以醒目形式载明贷款主体、种类、金额、综合实际(jì)利率(lǜ)、收费项目及标准、还本付息安排、逾期催收(shōu)、违(wéi)约(yuē)责任等内(nèi)容。

第四十一条【禁止类行(xíng)为】小(xiǎo)额贷款公司不得有下列行为：

（一）以欺诈或引人误(wù)解的方式进行营销宣传，片面宣传低门槛(kǎn)、低利率、高额度(dù)等，诱(yòu)导借款(kuǎn)人过度负债、多头借贷；

（二）采取诱导、欺骗、胁迫(pò)等方式向(xiàng)借款人发放与(yǔ)其(qí)借款用途、偿还能力等不相符合的贷款；

（三）面向未成年(nián)人(rén)推介无担保个(gè)人贷款，以在校学生为目标客户定向宣传信贷产品；

（四）将(jiāng)贷款列为(wèi)默认支付选项；

（五）违反借款人意愿搭售商品、服务(wù)或附加其(qí)他(tā)不(bù)合理(lǐ)条件。

第四十(shí)二条【贷款催收】小额贷款公司金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元应当(dāng)按(àn)照法律法规、国家金融监督管理(lǐ)总局和省级地(dì)方金融管理机构的(de)要求(qiú)，建立(lì)逾期贷款催收管理制度，规范贷款催收的程序和方式。小额贷款公司及其委托的第三(sān)方机(jī)构催收贷款(kuǎn)时，不得有下列行为：

（一）使用或者(zhě)威胁使用暴力，或者以其他方式损害他人身体、名誉、财(cái)产；

（二）侮辱、诽谤(bàng)、恐吓、跟踪、骚扰，或(huò)者以其他(tā)方式干扰他人正常工作和生(shēng)活；

（三）采取误导、欺骗等非法手段；

（四）非法占有借款(kuǎn)人的(de)财产；

（五）违反(fǎn)有(yǒu)关规定公开借款人身份、住(zhù)址、联系方式、联系人等相关信息；

（六）向依照法律规定或者合同(tóng)约定负有履(lǚ)行债务义务的单(dān)位或者个人以外(wài)的其(qí)他人员催收；

（七）其他(tā)以非法或者不正当手段催收贷(dài)款的行为(wèi)。

小额贷款公(gōng)司不得委托有暴力催收(shōu)等违法违规记录的第三方机构(gòu)进行贷款(kuǎn)催收。小额贷款(kuǎn)公司发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的，应当(dāng)立即终止(zhǐ)合作，并将(jiāng)违法(fǎ)违规线索及时移交(jiāo)相关部门。

第四(sì)十三条【信息保护】小额贷款公司及其(qí)使用(yòng)的互联网平(píng)台(tái)收集、存储、使用(yòng)客户信息，应当遵循合法、正当、必要原(yuán)则(zé)，在相关页面醒(xǐng)目位(wèi)置提示客(kè)户阅读授权书内容，在授权书(shū)中披露收集信息的内容、使用方式和期限等，确保客户阅读授权书(shū)并签署同意后方可收集、存储、使用客户信(xìn)息。

小额贷款(kuǎn)公司应当按照法律法规(guī)和与客户的约定，处(chù)理其存储的客户(hù)信息(xī)，不得泄露(lù)、篡改客户信息(xī)。

未经客户(hù)授权或同意，小额(é)贷款公司(sī)及其使用的互联(lián)网平台不得收集、存(cún)储、使用、加(jiā)工、传(chuán)输、向他人提供、公开、删除客户信息，法律法规另有规定(dìng)的除外。

第四十四条【投(tóu)诉处理】小额贷款公司应当建(jiàn)立完(wán)善消费者投诉处理制度，畅通投诉受理渠道，明(míng)确(què)反馈机制，依法合规(guī)、积极妥善处理消费者投诉。

第四十五条【多元纠纷化解】小额(é)贷款公司应当健全矛盾纠纷多元化解配(pèi)套机制，积极主动与消费者通过协商、调解等方式解(jiě)决矛盾(dùn)纠纷。

第五章非正(zhèng)常经营小额贷款公司退出

第四(sì)十六条【严重(zhòng)违法违规经营的处理】对存在严重违法违规行为的小额贷(dài)款公司，省级地方金融管理机构可以依据有(yǒu)关法(fǎ)律法规和监管规定取消其小额贷款公(gōng)司业务(wù)资质，并要求其在规定期限内到市(shì)场监管部门办理(lǐ)名称、经营范围变更登记或注销登记。

小额贷款公(gōng)司变(biàn)更名称、经营范围的，应当对未到期债权债务作出明确(què)安排。

第四十七条【失联、空壳机构的(de)处理】对“失联”或“空(kōng)壳”小额贷款公司，省级地方金融管理机构(gòu)应当向社会公示，公示期满无异议的，引(yǐn)导(dǎo)相关公司到市场监管部门办理(lǐ)名称、经营范围变更登记或注销登记。

对认定长期停业未经(jīng)营(yíng)、符合《中华人民共和国公司法》第二百(bǎi)六十条第一款和《企业信(xìn)息公(gōng)示(shì)暂行条例》规定的吊销营业执照情形的，省级地方金融管理(lǐ)机构应当提(tí)请市场监(jiān)管部门依法吊销其营业执照。

对办理名称(chēng)、经营范围变(biàn)更登记或注销登记、被依法吊销营业执照的“失联”或“空壳”小额贷款公司，省(shěng)级地方金融管理(lǐ)机构应当(dāng)取消其业(yè)务资质。

第(dì)四十八条【失联认定标准】满足(zú)以下条件之一的，应当认定为“失联”公司(sī)：

（一）无法取得联系；

（二）在公司(sī)住所实地排查无法找到(dào)；

（三）虽然可以(yǐ)联系到(dào)公司(sī)工作人员，但(dàn)其并不知情也不能(néng)联系到公(gōng)司实际控(kòng)制人；

（四）连续三个月未按监管要求报送数据信息。

第四(sì)十九条【空壳认定标准】满(mǎn)足以下条件之一的，应当认定为“空壳”公司：

（一(yī)）近六个月(yuè)无正当理由未开(kāi)展发放贷款等业务(wù)、自行停业；

（二）近六(liù)个月无纳税记录或(huò)“零申报”（享受国家税收(shōu)优惠政策免(miǎn)税的除(chú)外）；

（三）近六(liù)个月无社保缴纳记录。

第五十条(tiáo)【终止】小额贷款公司解散或因经营管理不善被依(yī)法宣告破(pò)产的，应当依法进行清(qīng)算(suàn)并注销，清算过程接受省(shěng)级地方金融管理机构监督。

清算完成或破产程序终结后，清算机构应当及时向省级(jí)地方金融(róng)管(guǎn)理机(jī)构报送清算报(bào)告，向公司登记(jì)机关(guān)申请办理注销登记。

省级(jí)地方金融管理机构应当及(jí)时向社会公开小额贷款公司注销或(huò)被(bèi)取消业务资质信息。

第六章监督(dū)管理

第五十一条【监管职责】省级地(dì)方金融管理机构应当建立健(jiàn)全监督管理制度(dù)，依法对小额贷款公司采(cǎi)取审查批准、非(fēi)现场监管、现场检查(chá)及调查、监管谈话等监管措施。

第(dì)五十二条【市场准入监(jiān)管】省级地方(fāng)金融管理机构应当按照现有规(guī)定，严格标准、规范流程，加强与市场监管部门的沟通协调，严把小额(é)贷款公司准入(rù)关，对股东资信水(shuǐ)平、入股资金来(lái)源、风险管(guǎn)控能力等加强审查(chá)。

小额贷款公司的(de)主(zhǔ)要股东(dōng)和实际(jì)控制人应当具备良(liáng)好的财务状况和(hé)诚信记(jì)录。

第(dì)五十三条【非现(xiàn)场监管】地方(fāng)金融管理机构应当加(jiā)强对小额(é)贷款公司的(de)非现场监管(guǎn)，依法(fǎ)收集小(xiǎo)额(é)贷款公司财务报表、经营管理资料、审计报告等(děng)数据信息，对小额(é)贷(dài)款公司的业务活动及风险状况进行监(jiān)管分析和评(píng)估。

省级地方金融管理机构应(yīng)当按照国家金融监督管理总(zǒng)局制定的(de)非现(xiàn)场监管制度，定(dìng)期(qī)向国家金融监督(dū)管理总(zǒng)局报送监管(guǎn)数据信息和风险分析报告。

地(dì)方金融(róng)管理机(jī)构应当(dāng)对(duì)小额贷款公司报备的移动(dòng)应用程序（APP）、小程序、网站等互联网平台（含自有及合作机构(gòu)）信息及产品详细信(xìn)息加强审查。发(fā)现小额贷款公司自有平台未依法备案的，应责令小(xiǎo)额贷款公司限时整(zhěng)改。发现合作机构平台未依法备案的，应责令小额贷款公(gōng)司(sī)与(yǔ)其终止合作。

第五(wǔ)十四条【现场检(jiǎn)查调查】地方金融管理机(jī)构应当依法对小额贷(dài)款(kuǎn)公司开展现场检查(chá)、调(diào)查，采取进入小额贷款公司的办公场所或者营业场所进行检查(chá)、调查，询问(wèn)与被检查、调查事(shì)项有关的人(rén)员，查阅、复制与被检查、调查事项有关的文件、资料，复制(zhì)业务系统有关数据资料等措(cuò)施，深入了解公司运(yùn)营状况(kuàng)，查(chá)清违法违规行为。

地方金融(róng)管理机构检查、调查人员依法开展现场检查和调查时，有关单位和个(gè)人应当配(pèi)合，如实说明有关情况，并提供(gōng)有关文件(jiàn)、资(zī)料，不(bù)得拒绝、阻碍和隐瞒。

地方金融管理机构每年应当选取一(yī)定(dìng)比(bǐ)例的小额贷款(kuǎn)公司进行现场检查，做到三年全(quán)覆(fù)盖。

第五十五条【监管谈话】地方金融管理机构根据履行职责(zé)的需要，可(kě)以与小额贷款公司的董事、高级管理人员、控股股东、实际(jì)控(kòng)制人等进(jìn)行监(jiān)管谈话，要求其就小额贷款公司的业务活动和风险管理等事(shì)项作出说明。

第五十六条【分类监管】省级地方金(jīn)融管理机构应当建立小额贷款公司监管评价制(zhì)度，根据小额贷款公(gōng)司(sī)的(de)经营规模(mó)、管理(lǐ)水平(píng)、合(hé)规情况、风险状况等对(duì)小额贷款公司进行监管(guǎn)评级，并根据(jù)评级结果对小额贷(dài)款公司实施分类监督管理。

第五十七条【行(xíng)为监管】地方金融管理机(jī)构应当定期对小额贷(dài)款公司消费者权益保护工作开展监督(dū)检查(chá)，压实小额贷(dài)款公司对消(xiāo)费者投诉处理的主体责任，及时纠正小额贷款公司侵(qīn)害(hài)消费者(zhě)合法权益的(de)行为。

第五十八条【风(fēng)险处置(zhì)】小(xiǎo)额(é)贷款公司出现(xiàn)重大风险、严重损害债权人和客户合法权益的(de)，省级(jí)地方金融管理机构应当(dāng)依法组织开展风险处置(zhì)。

第五十九(jiǔ)条【违法违规经营的处理】小额贷款(kuǎn)公司违法违规经营，有关法律法规有处罚规定的，省级地方金融管理机构应(yīng)当协调(diào)有关部门依照规定给(gěi)予处罚；涉嫌犯罪的，移交公安机关查处。

有关(guān)法律法规未作处罚规定或未达到处罚(fá)标准的，省级(jí)地方金融管(guǎn)理机构可以采取监管谈话、出具警(jǐng)示(shì)函、责令改正、公开通(tōng)报(bào)、记入违法违规(guī)经营行为信息库并公布等措施。

第六十条【监管信息(xī)共享(xiǎng)】地方金融管理机构与(yǔ)国家金融监督管理总局派出机(jī)构应当建立小额(é)贷款公司(sī)监管信(xìn)息共享机制，及时共享相关监管信息，加强(qiáng)监管协同。

第七(qī)章附则

第六十一(yī)条【行业自律】中国小额贷款公司协会等小额贷款(kuǎn)公司行业自(zì)律(lǜ)组织应(yīng)当积极(jí)发挥作用，加强行业自律(lǜ)管理，提高从业人员素质，加(jiā)大行业宣(xuān)传力(lì)度，维护行业合(hé)法(fǎ)权益，促进行业(yè)规范健康发展。

第六十(shí)二条【实(shí)施细则】省级地方金融管理机构可(kě)以依据法律法规和本办法(fǎ)，制定或修订本辖区小额贷款公司监督管(guǎn)理实施细则，并于(yú)印发之日起二十个工作日内报(bào)国家金融监督(dū)管理总局备案。

根据监管需要，省级地方金融管理机构可以在实(shí)施细则中对小额贷(dài)款公司贷款集中度(dù)、融资倍数、放贷(dài)专户数量、重大关联交易认(rèn)定标准等(děng)事项(xiàng)作出更严格、审慎的规定。

第六十三条(tiáo)【过(guò)渡期】小额(é)贷款公司应当(dāng)在省(shěng)级(jí)地方金(jīn)融管理机构规定的过渡期内逐步达到本办法各项规定的要求。

过(guò)渡期(qī)不超过一年。其中，网络小额贷款公司单户生产经营贷款上限一千万元的(de)过渡期不超过两年。确需延长的，应(yīng)当报国家(jiā)金(jīn)融监督管理总局同意。

第六十四条【用语含义】本(běn)办(bàn)法中下(xià)列用语的含义：

（一）主要股东，是指持有或控制公司百分之五以上(shàng)股(gǔ)份或(huò)表决权，以及持(chí)有股份不足百分之五但(dàn)对公司(sī)决(jué)策和管理(lǐ)有重大影响的股东。

（二）实(shí)际(jì)控制人，是指虽不是(shì)公司的(de)股(gǔ)东，但通(tōng)过投资关系、协议或其他安排，能够实际支(zhī)配公司行为(wèi)的人(rén)。

（三(sān)）关联方，是指根据《企业会计准则第36号关联方披露》规定，一方控制、共同控制另一方或对另一方施(shī)加(jiā)重大影响，以及两(liǎng)方以上(shàng)同受一(yī)方(fāng)控制、共同控制(zhì)或重大影响的。但国家控制的企业之间不单因为同(tóng)受(shòu)国家控股而具有(yǒu)关联关(guān)系。

（四(sì)）重大关联交易，是指小额贷款公司与一个关联方之间单笔交易金额占(zhàn)其上(shàng)季末净资产(chǎn)百分之五以上，或者小额贷款(kuǎn)公司(sī)与一个关联方发生交易(yì)后(hòu)其与该关(guān)联(lián)方的交易(yì)余额占其上季(jì)末净资产百(bǎi)分之(zhī)十以上的交易(yì)。

（五(wǔ)）网络贷款业务，是指利用大数据、云计(jì)算、移动互联(lián)网等技术手段，运用互联网平台积累的客(kè)户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法(fǎ)渠(qú)道获取的其他数据信息，分析评定借款客(kè)户信(xìn)用风险，确定贷款方式和额(é)度，并全流程在线上完成贷款申请受理、风险审核、贷款审批、贷(dài)款发放和贷款回收等环节(jié)的贷款业务。

（六）地方金融(róng)管理机构，是指省级(jí)地(dì)方金融管理机(jī)构和经其授权的计划单列市、地市级、县级(jí)承担小额贷款公司监管职能(néng)的机构。

本办法所称“以上”包含本数，“超过”“不(bù)足”不含本数。

第六十五条【解释(shì)权】本办法由国家金融监督(dū)管(guǎn)理(lǐ)总局负责解释。

第六十六条【生效时限】本办法自印发之日起施行(xíng)，《中国银保监会办(bàn)公(gōng)厅关(guān)于加强小额贷款(kuǎn)公司(sī)监督管理(lǐ)的通(tōng)知》（银(yín)保监办(bàn)发〔2020〕86号）同时废止。

国(guó)家金融监督管理总局就《小额贷款公(gōng)司监督管理暂行办(bàn)法（征求意见稿）》公开征求意见。网络小额贷款公司应当(dāng)确保(bǎo)贷款申请受理、风险审核、贷款审批(pī)、贷款发放(fàng)和贷款回收等核心业务环(huán)节通过线上操作完成。小额(é)贷款公司不得跨省、自治(zhì)区、直辖市开展业(yè)务。小(xiǎo)额贷款公司跨地市展业的条件由省级(jí)地方金融管理机构规(guī)定。网络小额贷款(kuǎn)公司对(duì)单户用(yòng)于消费的贷款余额不得超(chāo)过人民(mín)币二十万(wàn)元，对单户用于生产经营的各项贷款余额不得超过人民币一(yī)千万元(yuán)。

小额贷(dài)款公司监督管理暂行办法

（征求意见稿）

第一章总则(zé)

第一条【目(mù)的和依(yī)据】为规范小额贷款公司行为(wèi)，加强监督管理，防范化解风险，促进小(xiǎo)额贷款公司稳健经(jīng)营(yíng)、健康发展，根据相关法律法规，制定本(běn)办法。

第二条(tiáo)【适(shì)用对象】本办法适用(yòng)于在中华人民共和(hé)国境(jìng)内依法设(shè)立的小额贷款公司。

网络小额贷款公司应当遵守本办法对小额贷款公司(sī)的(de)各项规定。

第三(sān)条(tiáo)【定义】本办(bàn)法所称小额贷款公司(sī)，是指在中华人民共(gòng)和国境内(nèi)依法(fǎ)设立的(de)，不吸收公众存款，主要(yào)经营小额贷款业务的地方金融(róng)组织。

本办法所称网络小额(é)贷(dài)款公司，是指(zhǐ)从事网络贷款(kuǎn)业(yè)务的小额贷款公司。

第四条【经(jīng)营原则(zé)】小额贷款公司开展业务(wù)应当遵守法律、行政法规的有关规定，遵循平(píng)等、自愿、公平和(hé)诚实信用原则，不得损害国(guó)家利益、社会公共利益和消费者合法权益。

第五(wǔ)条【经营目(mù)标】小额贷款公司(sī)开展业务(wù)应(yīng)当坚持小额、分散原则，发挥灵活、便捷优势，践行普(pǔ)惠金(jīn)融理念，主要服务小微企业(yè)、农户和个人消费者(zhě)等群体，促进扩大消费，支持实体经济发展。

第六条【地(dì)方职(zhí)责】省级地方金融管理机构负责(zé)对本(běn)地区小额(é)贷款公司实施监督管理和(hé)风险处(chù)置。

小额贷款公司设立、终止等重大事项统一由(yóu)省级地方金融管理机(jī)构负(fù)责，不得下放。

在坚持省级负总责的前提下，省(shěng)级地方金融管理机构可以授权计划单列市、地市级(jí)、县级承担小额贷款(kuǎn)公司监管职能的机构，开展非现场监(jiān)管、现场检查、违法违(wéi)规行为(wèi)查(chá)处等监管工作。

第七条【总局及派(pài)出机构职责】国家金融监督管理总局负责制定小额贷款公司监管(guǎn)规则，对地方政府承担小额贷款公司监管职(zhí)能的机构进行业务指导和监督。

国家金融监督管理总局派出机构应(yīng)当根据职(zhí)责，就小额贷款公司监管与地方(fāng)金融(róng)管理机构加强工作协同(tóng)。

第(dì)二章业务经营

第八条【审批】设立小额贷款(kuǎn)公司从事小额贷款业务，应当依照法律、行政(zhèng)法规等规定(dìng)，经(jīng)省(shěng)级地方金融管理机构(gòu)审查批准，并报国家金(jīn)融监督管理总局备案。

第九条(tiáo)【业务范围】小额贷款公司可(kě)以(yǐ)依(yī)法经营下列(liè)部分或全部业务(wù)，并在经(jīng)营范围中列明：

（一）发(fā)放小额贷款；

（二）商业汇票贴现；

（三）与贷款业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服(fú)务；

（四）法律、行政法规和国家金融监(jiān)督管理总局规定的其他业务。

小额贷款公司不得发行(xíng)或者代(dài)理销售理财、信托(tuō)、基金等金融产品。

第十条【展业方式】网络小额贷款公司应当确保贷款申请受理、风险审核、贷(dài)款审批、贷款发(fā)放和贷款回收等核心业务(wù)环节通过线上操作完(wán)成。

确属授信审批和(hé)信贷管理(lǐ)需要(yào)的，网络(luò)小额贷款公(gōng)司(sī)可以线下辅助开(kāi)展(zhǎn)贷前实地调查、资产核验、贷(dài)款逾期清收等工作。

第十一条【经营区域】小额贷款公司应当立足当地，在经依法批准的区域范围内(nèi)开展业务(wù)。

小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖市开展(zhǎn)业务。小额贷款公司跨地市展(zhǎn)业的条(tiáo)件由省级地方金(jīn)融管理机构规定。

网络小额贷款公司经营区(qū)域的条件另行规定。

第十二条【合同要素】小额贷(dài)款公司(sī)发放贷款，应当(dāng)与借(jiè)款人依法订立书面合同，载明贷款种类(lèi)、用途、数额、综合实际利(lì)率、期限(xiàn)、还款方式、违约责任等事项。

第十三(sān)条【贷款审(shěn)查】小额贷款公司应当对借款人的借款用途、实际需求(qiú)、收入水(shuǐ)平、资产状况、总(zǒng)体负(fù)债等情况进(jìn)行审查(chá)，合理确定贷款金额和期限。

小额贷款公司(sī)不得发放明(míng)显超出借款人偿还能力的贷款。

第十四条【商业汇(huì)票(piào)贴现】小额(é)贷(dài)款公司开展商业汇(huì)票贴现业务，应当具备(bèi)经营和财(cái)务状况良好、最近两年未(wèi)发生票据持续逾期或者未按规定披露(lù)信息的行为等条件，并经省(shěng)级地方金融管理机构同意。

第十五条【贷款集中度】小额贷款公司对同一借款人的各项贷款余额不得超过其净资产的百(bǎi)分之十，对同一借款人及(jí)其关联方的各项贷(dài)款余额不得(dé)超过其净资产(chǎn)的百分之十五(wǔ)。

网络小额贷款公司对单(dān)户用于消费的贷款余额不得超过人民币二十万元，对单户用于(yú)生产经营的各项贷款余额不得超过(guò)人(rén)民币一千万元(yuán)。

第十六条【贷款用(yòng)途】小额贷(dài)款公司应当与借款人明确(què)约定贷款用途，并且按(àn)照合同约定监控贷款用途。贷款用途应当符合法(fǎ)律法规、国家宏观调控和产(chǎn)业政(zhèng)策，且(qiě)不得用(yòng)于以下用途：

（一）股票、债券、期货、金融衍生品和资产管(guǎn)理产品(pǐn)等金(jīn)融(róng)投资；

（二）股本权益性(xìng)投资；

（三）偿还贷款或偿还其(qí)他融资；

（四(sì)）法(fǎ)律(lǜ)、行政法规、国家金融(róng)监督(dū)管理总局禁止的其他用途。

第十七条【合(hé)作贷款】小(xiǎo)额贷款公司(sī)与第三方机(jī)构合作开展贷(dài)款业务的，应当符合下(xià)列要求：

（一）不(bù)得将授信审(shěn)查、风险(xiǎn)控制等核心业务外包；

（二）不得与无放(fàng)贷(dài)业务资(zī)质(zhì)的机构共同(tóng)出资发放贷款；

（三）不得接受(shòu)无担保、不符合信用保险(xiǎn)和保证保险经营资质监管要求的机构提供的增信服务或(huò)者兜底承(chéng)诺等变(biàn)相增信服务(wù)；

（四）不得(dé)帮助合作机构规避异地经营等监管(guǎn)规定(dìng)；

（五）不得仅提供不实际出资的营销获客(kè)、客户信用画像和风险(xiǎn)评(píng)估、信息科技支持、逾期清收等服(fú)务；金融监管总局：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不得超过二十万元>

（六）联合贷款单笔出资比例不得低于百分之三十；

（七）国家金融监督管理总局规定的其他要求。

第十八(bā)条【贷款利率(lǜ)】小额贷款公司应当将对借款人收取的所(suǒ)有利息、费用与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化(huà)形式，在借款合同中载明，且不得违反国家有关规定。

小额(é)贷款公司应当(dāng)按照借(jiè)款合同约定金额，足额向借款人支付贷款本金，不得先行(xíng)扣除利息、手续(xù)费、管理费、保证金等。

小额贷款公司应当遵循依法合规、审慎(shèn)经营、平(píng)等自愿、公平诚信原(yuán)则，合理确定(dìng)并逐步降低服务小(xiǎo)微企业、农户和个人消费(fèi)者的综(zōng)合实际利率水平(píng)，支持普惠金融发展，提升普惠金融(róng)服务效(xiào)能。

第(dì)十九条【中介服务】小额贷款公司提供贷款业务(wù)有关的融(róng)资咨询、财务顾(gù)问(wèn)等中(zhōng)介服务，应当根据实际提供(gōng)的服务内容收取(qǔ)费用，确保质价相符，不得未提(tí)供服务收取费用，不得以(yǐ)费用形式变相收取利息。

第二十条【融资渠道】小额(é)贷款公司可以(yǐ)通过银行借款(kuǎn)、股(gǔ)东借款等非标准化形式(shì)融资，也(yě)可以通过发行债(zhài)券、资(zī)产证券化产品（以(yǐ)本(běn)公(gōng)司发放的贷款为基础(chǔ)资产）等(děng)标准化形(xíng)式融资。

股东借款的资金来源应当为股东的自有资金(jīn)。

小额贷(dài)款公司以本公司发放的贷款为基础(chǔ)资产(chǎn)发行资产证券(quàn)化产品的，应当具备以下条件并经省级地方金融管理机构(gòu)同意：

（一）具有良(liáng)好(hǎo)的公(gōng)司治理机制、完善的内部控(kòng)制体系和(hé)健(jiàn)全的风险管理制度；

（二）信誉(yù)良好，最近三年内无重大违法违(wéi)规行为；

（三）监管评级良好(hǎo)；

（四）法律、行政(zhèng)法规、国家金融监督管理总局规定的其他条件。

小额贷(dài)款公司发行债券的，除应当具备前款(kuǎn)规定(dìng)的条件外，还应当具备经营(yíng)管理良好、最近三个(gè)会计年度连续(xù)盈利的条件，并经省级地方金(jīn)融管理机构同意。

小额贷款公司(sī)不得吸收或变相吸收(shōu)公众存款(kuǎn)，不得(dé)通过地方(fāng)各(gè)类(lèi)交易场所、私募投资基金融资。

第二十一(yī)条【融资杠杆(gān)】小(xiǎo)额贷款公司通过银行借款、股东借款(kuǎn)等(děng)非标准化形式融入资(zī)金的余额不得超过(guò)其净资产的一倍。

小额贷款公司通过发(fā)行债券、资产证券化产品等标(biāo)准化形(xíng)式融入资金的余(yú)额不得超过其净资产的四倍。

第二十二条【放贷资(zī)金(jīn)来(lái)源】小额贷款公(gōng)司(sī)放贷资金(jīn)来源限于自有资金与外部融入(rù)资金。

小额贷款公司不得使用(yòng)合(hé)作机构的预存保证金等资金发放(fàng)贷(dài)款(kuǎn)。

第二十三条(tiáo)【经营行为负面清单】小额(é)贷款(kuǎn)公司不得有以下经营行为(wèi)：

（一）出租、出借牌照，为无放贷业务(wù)资质的主体提供放贷“通道”；

（二）协助无放贷业务(wù)资质的主体(tǐ)申请含“金融”字样(yàng)移动应(yīng)用程序（APP）备案；

（三）向无放贷业务资质的主体转让或变相转让本(běn)公司(sī)除不良信贷资产以(yǐ)外的其他信贷资产；

（四）法(fǎ)律、行政(zhèng)法规、国家金融监督管(guǎn)理(lǐ)总局禁止的(de)其他行为。

第三章(zhāng) 公司治理与风险管(guǎn)理

第二十四条【总体要求】小额贷款公司应当(dāng)建立(lì)与其业(yè)务(wù)性质、规(guī)模、复杂程度相匹配的公司治理、内部控制与风险管理体系。

第二十五条【公司(sī)治理】小额贷款公司应当建立组织(zhī)健全、职责清晰、有效制衡、激励约束合理的公司治理结构，明确各治理主(zhǔ)体职责边界、履(lǚ)职要求，构建决策科学、执行有力、监督有效的公司治理机制，不断提升公司治(zhì)理水(shuǐ)平。

第二十(shí)六条【内部控制】小额贷款公司应当建立健全内部控制(zhì)体系，严格授权审批(pī)、审贷分(fēn)离，构建权责明确、流程清晰、运行有效的审(shěn)批决(jué)策程序，加强贷款全流(liú)程管理，落实尽职调查(chá)、审查审批、风险控(kòng)制、后(hòu)续管理等各项要求，确保各项(xiàng)制度执行到位。

第(dì)二十(shí)七(qī)条【风险管理】小额贷款公司应当按(àn)照审慎经营要求，制定和实施(shī)全面(miàn)系统规(guī)范的业务规则和管理制度，包(bāo)括(kuò)资产质量、风险准备、风险集中、信息披(pī)露、关(guān)联交易、流动性管理等，有效识别和控制业务及管理(lǐ)活动中的各类风险。

小额贷款公司应当建立健全票据业务管理制度，审慎(shèn)开(kāi)展商业汇票贴现业务，采取有效措施(shī)防范市场(chǎng)风险、信用风险和操作风险。

第二十八条【资(zī)产分类】小额贷(dài)款公司应当建(jiàn)立规范的资产(chǎn)风险分类(lèi)制度和风(fēng)险准备金制度，加(jiā)强资产质量管理，及时足额计提风险(xiǎn)准备，提高(gāo)抵御风险能(néng)力。

小额贷款公司应当将逾期九十天以上的(de)贷款(kuǎn)划分为不良贷款。

第二十九条【放贷专户】小额贷款公司应当(dāng)强化资金(jīn)管(guǎn)理，对放(fàng)贷资金实施专户(hù)管理，所(suǒ)有资金必(bì)须进入放贷专户。

小额贷款公司应当向省级地方金融(róng)管理机构报备放贷专户，并按要求定期提供(gōng)放贷专户(hù)运(yùn)营报告和开户银行(xíng)出具的放贷专(zhuān)户资金流水(shuǐ)明细(xì)。

小额贷款公司不得利用股东(dōng)、高级管理人员、内部职工、关(guān)联人员(yuán)个人账户发放和(hé)回收贷款(kuǎn)。

第三十条【关联交易管理】小额(é)贷款公司应当建立并完善关联交易管理制度，全面、准确识别关联方。开展关(guān)联交易应当遵守法律(lǜ)法规和有关监管规定，严格按照(zhào)诚实(shí)信用、公开公允、穿透识别、结构清(qīng)晰及(jí)商业原则，不优于对非关联方同类交易条件。

小额贷款公司的(de)重大关联(lián)交易应当(dāng)经(jīng)股(gǔ)东会或(huò)董(dǒng)事会批准，与关联(lián)交易存在(zài)关联关系的股东、董事不得参与该笔(bǐ)交易的表决。

小额贷款公(gōng)司(sī)应当加强关联交易披露，在会计报表附(fù)注中披露关联(lián)方及关联交易等信息，重大关(guān)联(lián)交易应当逐笔披露(lù)，其(qí)他关联交易可以合并披露。

第三十一条【合作机(jī)构管理】小额贷(dài)款公司应当加强对合作机构的名单制(zhì)管理，确保合作机构(gòu)移(yí)动应用(yòng)程序（APP）、小程序、网站经过(guò)依法备案(àn)，及时识别、评估因合作机构违法违规可能(néng)导致的风险，督促合作机构(gòu)落实(shí)合规管理、消费者权益保护责任。

合作机构包括且不限于与小额贷款公司在营销获客、出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息(xī)科技(jì)、逾期(qī)清收等方面开(kāi)展合作的各类机(jī)构。

第三十二条(tiáo)【信息化建(jiàn)设】小额贷款公司应当(dāng)加强信息化(huà)建设，制定符合公司业(yè)务规划的(de)信息科技战略，健全信(xìn)息科技治理，将信息科(kē)技(jì)风险管理纳(nà)入风险管(guǎn)理体系，建立完(wán)善信息科技管理制度(dù)，建设(shè)业务管理、财(cái)务管理(lǐ)等信(xìn)息系统，将(jiāng)各业务环节纳(nà)入信息系统(tǒng)管理，按时限报送(sòng)非现场监管数据。

小额贷款公司应(yīng)当加强网络安全管理、数据(jù)安全管理、业(yè)务连续性管理和(hé)信息(xī)科技外包管理等工作(zuò)，贯彻落实国家网络安全(quán)等级保护制度(dù)，开展网络安全定级备案，定期开展等级保护测评(píng)，充(chōng)分识别、监测和控制信息科技风险，保障信息系统安全稳定运行。

小额贷款(kuǎn)公司应当深化数据在业务经营和(hé)风险管理中的应用，积极运用数字技术提高金融服务能力。

第三十三条【互联网业务信(xìn)息系统】网络小额贷款公司使(shǐ)用的互(hù)联网(wǎng)业(yè)务信息系统(tǒng)应当符合以下要求：

（一）能够支持贷款申请、评估、审批、签约、放款、收贷等业务全流程线上(shàng)操作，能够完整记录并妥善保存相关数据及资料；

（二）符合网络安(ān)全与数据安全管理(lǐ)要求，具(jù)有完(wán)善的防火墙、入侵检测、数据加密、应急处置预案(àn)以及灾难恢复等(děng)网络(luò)安全设(shè)施和管理制度，保障系统安全稳健运行和各(gè)类信息安全；

（三(sān)）该业务(wù)系统(tǒng)的网络安(ān)全(quán)等级保护定(dìng)级应当不低(dī)于第(dì)三级；

（四）该业务系统应当(dāng)由本法人机构(gòu)依法设立、独立运营并享有完(wán)整数据权限，规范开展网(wǎng)站备案、移动应用程序（APP）和小程序(xù)备案等工作，防(fáng)范、监测假冒网站、假(jiǎ)冒移动应用程序(xù)（APP）和假冒(mào)小程序；

（五）国家金(jīn)融监督管(guǎn)理总(zǒng)局规定(dìng)的其他条件。

第三(sān)十四条【风(fēng)险防控体系】网络小额贷款公司应当具有健全的风险防控(kòng)体(tǐ)系，包括数据驱(qū)动的风控模型、反欺(qī)诈系统、风险识别机制(zhì)、风险监(jiān)测手段(duàn)、风险处置措施、客户身(shēn)份识(shí)别与登记(jì)系统等。

网络小额贷(dài)款公司评定和防控客户信用风险应当主要借助互联网平台内生(shēng)数据信息以及通(tōng)过合法渠道获取的其(qí)他数据信息。

第(dì)三十五条【反洗(xǐ)钱】小额贷款公司应当按照有关法律规定开展反洗钱和反恐怖融(róng)资工(gōng)作，并采取客户身份识别、客户身份(fèn)资料和交易记(jì)录保存、大额交易和可疑交易报(bào)告等措(cuò)施，有效防范(fàn)洗钱和恐怖融资风险(xiǎn)。

第三十六条【特殊规定】规模较小或者股东人数(shù)较少的小额贷款(kuǎn)公司，可(kě)以简化公(gōng)司组织机构设置，探索建立切实可行、有效管用的内部控制和风险管理方法、手段(duàn)。

第四章消费者权益保护

第三十七条【总体要求】小额贷款公司应当按照法律法规、国家金融监督管理总局有关要(yào)求做好金融消费者权益保护工作，保障消费者的知情权、自主(zhǔ)选择权、公平交易权、信息(xī)安全权等合法权(quán)益。

小额贷款公(gōng)司应当落实消费者权益保护主体责(zé)任，建立健全消费者权益保护(hù)体制机制(zhì)，将消(xiāo)费者权(quán)益保护要求贯彻到业务流程各环(huán)节。

第三十八条(tiáo)【信息公(gōng)示】小额贷款公司应当在其经营场所、宣传资料(liào)、网站或(huò)者移动应用程序（APP）等互联网应(yīng)用中(zhōng)，全面公示贷款种类、综(zōng)合实际利率、收费项目及标准(zhǔn)、服(fú)务内(nèi)容等相关信息，并以简明(míng)易懂的语言充(chōng)分揭示风险。

网络小(xiǎo)额贷款公司应当加强(qiáng)信息(xī)披(pī)露，在所使用的产品发布平台上公布下列信息：

（一）公司基(jī)本(běn)信息，包括(kuò)营业执照、网络小额贷款公司业务(wù)资(zī)质文件、公司(sī)地址、法定代表人(rén)及高(gāo)级管理人员基本信息、业(yè)务咨询及(jí)投诉电话等；

（二）对公司提供的相关产品进行详(xiáng)细描述(shù)，包括服务内容、综合实际利率、收费项目及标准、计(jì)息和还本付息方式、逾期贷款处理方式等；

（三）对公司提供的贷款产(chǎn)品(pǐn)进(jìn)行风险提示，包(bāo)括借款人未按合同承诺提供真实、完整信息，未按合同约定用(yòng)途使(shǐ)用(yòng)贷款，未按合同约定(dìng)偿(cháng)还(hái)贷款等行为将被追究违约责任并依法被纳入征信记录等；

（四）国家金融监督管理(lǐ)总局规定的其他信息。

前(qián)两款信息发生变更的，应在变更后七个工(gōng)作日内对原披露信息进行更新。

第三十九条【报告】小额贷款公司通过移动应用程序（APP）、小程序、网(wǎng)站等互联网平台（含自有及合作机构(gòu)）发放贷款、发布贷款(kuǎn)产品(pǐn)、开展(zhǎn)营销获(huò)客的，应(yīng)当向地方金融管理机构报备移动应(yīng)用程序（APP）、小程序、网站等互(hù)联网平台信息及(jí)产品(pǐn)详细信息。

第四十条【告知】小额贷款公(gōng)司应当遵循公开透明原(yuán)则，充分履行告知义务，将阅读合同作为正(zhèng)式提交(jiāo)贷款申请的前置环节，并在(zài)合同中以醒(xǐng)目形(xíng)式载明贷款主体、种类、金额、综合实际利(lì)率、收(shōu)费项目及(jí)标(biāo)准(zhǔn)、还本付息安排(pái)、逾期催收、违约责任等内容。

第四十一条【禁止类行为】小额贷款公司不得有下列行为：

（一）以(yǐ)欺诈或引人误解的方式进行营销宣传，片面宣传低门槛、低利(lì)率、高额度等，诱导借(jiè)款人过度负(fù)债、多头借贷；

（二）采取诱导、欺骗、胁迫等方(fāng)式向借款人发放与其借款用(yòng)途、偿还能(néng)力等不相符合的贷款；

（三）面向未成年(nián)人推(tuī)介无担保个人(rén)贷款，以(yǐ)在校学生为目标(biāo)客户定向宣传信贷(dài)产品；

（四）将贷款列为默认支(zhī)付选项(xiàng)；

（五）违反借(jiè)款人意愿搭售(shòu)商品(pǐn)、服务或附(fù)加其(qí)他不合理条件(jiàn)。

第四十二条【贷款催收】小额贷款公司应当按照法律法规、国家金融监督管理总局(jú)和(hé)省级地方金融管理机构的要求，建立逾期贷(dài)款催收管理制度，规范贷款催(cuī)收的程序和(hé)方式。小额贷款公司及其委托的第三方机构(gòu)催(cuī)收贷款时，不得有下列行为：

（一）使用或者威胁使用暴力，或者以其他方式损害他(tā)人身体、名誉、财产；

（二）侮辱、诽谤(bàng)、恐吓、跟踪、骚扰，或者以其他方式干扰(rǎo)他人(rén)正常工作和生活；

（三）采(cǎi)取误导、欺骗等非法手段；

（四）非法占有借款人的财产；

（五）违(wéi)反有(yǒu)关规定公开借款(kuǎn)人身份、住址(zhǐ)、联系方式、联系人等相关信息；

（六）向依(yī)照法律规定或者合同约(yuē)定负有履行债(zhài)务义务的单位或(huò)者个人以外的其他人员(yuán)催收；

（七）其他(tā)以非法(fǎ)或者不(bù)正当(dāng)手段催(cuī)收贷款的行为。

小额贷款公司不得委托有暴力催收等违法(fǎ)违规记录(lù)的第三方机构进行贷款催收。小额(é)贷款公司(sī)发现合作(zuò)机构(gòu)存在暴力催收等(děng)违法违规行为的，应当立即终(zhōng)止合作，并将违法违规线(xiàn)索(suǒ)及时移交相关部门。

第四十三条【信息保护】小额贷款公司及其使用的互(hù)联网平台收(shōu)集、存储、使用客户信息(xī)，应当遵(zūn)循合法、正当、必要原则，在相关页面醒目位置提示客户阅读授权书内容，在授权书中披露收集信息的内容、使用方式和期限等，确保(bǎo)客户阅读授权书并签署同(tóng)意后方可(kě)收集、存储、使用客户信息(xī)。

小额贷款公司应当按照法律法规和与客户(hù)的(de)约定，处理其(qí)存储的客户信息，不得(dé)泄露、篡改客户信息。

未经客户授权或同意，小额贷款公司及其使用的互联网平台不(bù)得收集、存储(chǔ)、使用(yòng)、加工、传输、向(xiàng)他人提供、公开、删除客户信息(xī)，法律法规另有规定(dìng)的除外。

第四十(shí)四条【投诉处理(lǐ)】小(xiǎo)额贷(dài)款公司应当建(jiàn)立完(wán)善消费者投(tóu)诉处(chù)理制度(dù)，畅通投(tóu)诉受理渠道，明确反馈机制(zhì)，依法(fǎ)合规、积极妥善(shàn)处理消(xiāo)费者投诉。

第四十五条【多元纠纷化解】小额贷款公司应当健(jiàn)全矛盾纠纷(fēn)多元化解配套机制，积极主动与消费者通过协商(shāng)、调(diào)解等方式解决矛盾纠纷。

第五章非(fēi)正常经营小额贷款(kuǎn)公司退出

第四十六条【严重违法违规经营的(de)处理】对存在严重违(wéi)法(fǎ)违(wéi)规行为的小额(é)贷款公司，省级地方金融管理机构可以依据有关法律法规和监管规定取消其(qí)小额贷款公司业务资质，并(bìng)要求其在规定(dìng)期(qī)限内(nèi)到市场监管部门(mén)办(bàn)理名称、经营范围变更登记或注销登记。

小额贷款公司变更名称、经营范围的，应当对未到期债权债务作出明确安排。

第(dì)四十七条【失联、空壳机构的处理】对“失(shī)联”或“空壳 ”小额(é)贷款公司，省级地方金融管理(lǐ)机构应当(dāng)向社(shè)会公示，公(gōng)示期满无异议的，引导(dǎo)相(xiāng)关(guān)公司到市场监管部门办理名称、经(jīng)营范围变更登记或注销登记。

对(duì)认(rèn)定长期停业未经营、符合《中华人民共和国公司(sī)法》第二百六十条第(dì)一款和(hé)《企业信息公示暂行条例》规定的吊销营业执照情形的，省(shěng)级地方金融管理机构应当提请市场监管(guǎn)部门依法吊销其(qí)营业执照。

对(duì)办理名称(chēng)、经营范围变更登记或注销登记(jì)、被依法吊销营(yíng)业(yè)执(zhí)照的“失联”或“空壳”小额贷款公司，省(shěng)级地方金(jīn)融管理机构应当取消其业务资质。

第四十八条【失联认定标(biāo)准】满足以(yǐ)下条件之(zhī)一的，应当认(rèn)定为“失联”公司：

（一）无法(fǎ)取得联系；

（二）在公司住所实(shí)地排查无法找到；

（三）虽然可以联系(xì)到公司(sī)工作人员，但其并不知情也(yě)不(bù)能联系到公司实际控制人；

（四(sì)）连(lián)续三个月未按(àn)监管要求报送数(shù)据信息。

第四(sì)十九条【空壳认定标准】满(mǎn)足以下条件之一的，应当认(rèn)定为“空壳(ké)”公司：

（一）近六个月无正(zhèng)当理由未开展发放贷款等业务、自行停(tíng)业；

（二(èr)）近六个月无纳税记(jì)录或“零申报”（享受国家税收优(yōu)惠政策免税的除外(wài)）；

（三）近六个月无社保缴纳(nà)记录(lù)。

第五十条(tiáo)【终止】小额贷款公司解散或因经营管(guǎn)理(lǐ)不善被依法宣告破(pò)产的，应当依法进行清算(suàn)并注销，清算过程(chéng)接受省级地方金融管理机构监督。

清算完成(chéng)或破产(chǎn)程序终结后，清算机构(gòu)应当及时向省级地方金融(róng)管(guǎn)理机构报送清算报告，向公司登记机关申请办理注(zhù)销登记。

省级(jí)地方(fāng)金融管理机构应(yīng)当及时向社(shè)会公开小额贷款公(gōng)司注销(xiāo)或被取(qǔ)消业务资质(zhì)信息。

第六章监督管理

第五十一条【监管职责】省(shěng)级地方金融管理机构应当建立健全监督管理制度(dù)，依法对小额贷款公司(sī)采取审查批准、非现场监管、现(xiàn)场检查及调查(chá)、监管谈话(huà)等监管措施。

第五十二条【市场(chǎng)准入监管】省级地方金融管理机构(gòu)应当按照现有规定，严格标准、规范流程，加强与(yǔ)市场监管部门的沟通协调，严把小额贷款公司(sī)准入关(guān)，对股东资信水(shuǐ)平(píng)、入股资金(jīn)来源、风险管控能力(lì)等加强审(shěn)查。

小额贷款公司的(de)主要股(gǔ)东和实际控制人应当具备良好的财(cái)务状况(kuàng)和诚信记录。

第五十(shí)三(sān)条【非现场监管】地方金融管理机(jī)构应当(dāng)加强对小(xiǎo)额贷款公司的(de)非现场监管，依法收集小额贷款公司财务(wù)报表、经营管理资料、审计报告等数据(jù)信息，对小(xiǎo)额(é)贷(dài)款公司的业务活动及(jí)风险状况(kuàng)进行监管分析和评(píng)估。

省级地方金融管理机构应当按照国家(jiā)金融监督管理总局制定的非现场监管制度，定期向国(guó)家金融监督管理总局(jú)报送监管数据(jù)信息和风险分(fēn)析报告。

地方金融管理机构应当对小额贷(dài)款公司报备的移动应(yīng)用程序（APP）、小程序、网站等互联网平台（含自有及合作机(jī)构）信(xìn)息及产品详细信息加强审查。发现小额贷(dài)款公司自有平台未依法备案的，应责令(lìng)小额贷款公(gōng)司(sī)限时整(zhěng)改。发现合作机构平台未依法备案的，应责令小额贷款公司与其终止合作。

第五十四条【现场检查调查】地方金融管理机构应当依法对小(xiǎo)额(é)贷款公司开展现场检查、调查(chá)，采取进入小额贷款(kuǎn)公司的办公场所或(huò)者营业场所进(jìn)行(xíng)检查、调(diào)查，询问与被检查、调查事项有关的人员(yuán)，查阅、复制与被检查(chá)、调查事项有关(guān)的文件、资料(liào)，复制(zhì)业务系统(tǒng)有关数(shù)据资料等措施(shī)，深入了解公(gōng)司运营状况，查清违法违规行为。

地方金融管(guǎn)理机构检查(chá)、调查人员依法开展现(xiàn)场检查和调查时，有关(guān)单位和个人应当(dāng)配(pèi)合，如实说明有(yǒu)关情况，并提供有关文件、资料，不得拒绝、阻碍和隐(yǐn)瞒。

地方金融管理机构每年应当选(xuǎn)取一定比例的(de)小额贷款(kuǎn)公司进行现(xiàn)场检查，做到三年全覆盖。

第五(wǔ)十五条【监管谈话】地方金融管理机构根据履行职责的需要，可以与小额贷款公(gōng)司的董事、高级管理人(rén)员、控股(gǔ)股东、实际控制人等进行监管谈话，要求(qiú)其就小额贷款公司的业务活动和风险(xiǎn)管(guǎn)理等事项作(zuò)出说明。

第五十六条【分类(lèi)监管】省级(jí)地(dì)方金融管理机构应当建立小额贷(dài)款公司监管评价制(zhì)度，根据小(xiǎo)额贷款公(gōng)司的经营规模(mó)、管理水平、合规情况、风险状况等对小额贷款公司进行监管评级，并根据评级结果对小额贷款(kuǎn)公司实施分类监督管理。

第五十七条【行为监管(guǎn)】地方金融管理机构应当定期对小额贷(dài)款公司消费(fèi)者权益(yì)保护工作开展监督检查，压实小(xiǎo)额(é)贷款公(gōng)司对消费者投诉处理的主体责任，及时纠正小额(é)贷款公(gōng)司侵害消费者合法(fǎ)权益的行为。

第五十八条【风险处置(zhì)】小(xiǎo)额贷款(kuǎn)公司出现重大风险、严重损害债权(quán)人和客户合法权益的，省级地方(fāng)金(jīn)融管理机构应当依法组织开(kāi)展风险(xiǎn)处(chù)置。

第五十九条(tiáo)【违法违规经(jīng)营的(de)处理】小额(é)贷款公司违(wéi)法违规经营，有关法律法规有处罚规定的，省级地方金(jīn)融管理机(jī)构应当(dāng)协调有关部(bù)门依照规定给予处(chù)罚；涉嫌犯罪的，移交公安机关查(chá)处。

有关法律(lǜ)法规未作处罚规定或未达到处罚标(biāo)准(zhǔn)的，省级地方金融管(guǎn)理机(jī)构可以采取监管谈话、出具(jù)警示(shì)函、责令(lìng)改正、公开通报、记入违法违规经营行为信息库并公布等(děng)措施。

第六十(shí)条【监管信(xìn)息共享(xiǎng)】地方金融管(guǎn)理机(jī)构与国家金融(róng)监督管理总局(jú)派出机构应当建立(lì)小额贷款公司监管信息共(gòng)享机制，及时共享相(xiāng)关监管(guǎn)信息，加强监管(guǎn)协同。

第七(qī)章附则

第六十(shí)一(yī)条【行业(yè)自律(lǜ)】中国小额贷款(kuǎn)公(gōng)司协会等小额贷款公司行业自(zì)律组(zǔ)织应当(dāng)积极发(fā)挥作用，加强行(xíng)业(yè)自(zì)律管理，提高从业人(rén)员素质，加大行业宣传力度，维(wéi)护行业合法权(quán)益(yì)，促进行(xíng)业规范健康(kāng)发展。

第六十二条【实施细则】省级地方金融管理机构可以依据法律法规和本(běn)办法，制定或修订本辖区小额贷款公司监督管理实施细则，并于印(yìn)发之日起二十个工作(zuò)日内报(bào)国家金融监督管理总局备案(àn)。

根据监管需要，省级地(dì)方金融管理机构可以(yǐ)在(zài)实施细则中对(duì)小额贷款公司贷款集中度、融资倍数、放(fàng)贷专户数量、重(zhòng)大关联交(jiāo)易(yì)认定(dìng)标准等事项(xiàng)作出更严格、审慎的规定。

第六十三条(tiáo)【过渡期】小额贷款公司(sī)应当在省级(jí)地方金融管理机(jī)构(gòu)规定的过(guò)渡期内逐(zhú)步达到本办(bàn)法各项规定的要求。

过渡期不超过一年。其中，网络小额贷(dài)款公司单户生产经营贷款上限(xiàn)一千万元的过渡期不超过两年。确需延长的，应当报国家金融监督管理(lǐ)总(zǒng)局同意。

第六十四条【用语含义】本(běn)办法中下列用语的含义：

（一）主(zhǔ)要股东，是指持有或控(kòng)制公司百分之五以上股(gǔ)份或表决权，以及持有股(gǔ)份不足百分之五但对公司决策和管理有重大影响的股东(dōng)。

（二）实际控制人，是指虽不是公(gōng)司(sī)的(de)股东，但通过投(tóu)资关系(xì)、协议或其他安排，能够实际(jì)支配公司行为的人。

（三）关(guān)联方，是指根据《企(qǐ)业会计准则第36号(hào)关联方披露(lù)》规定，一方控制、共同控制(zhì)另一(yī)方或对另一方施加重大影响，以及两方以上同受一方控制(zhì)、共同控(kòng)制或重(zhòng)大影响的。但国家控制的(de)企业之间(jiān)不单因为同受国家控股而(ér)具有(yǒu)关联关系。

（四）重大关联交易(yì)，是指小额贷款公司(sī)与一个关联方之间单笔(bǐ)交易金额占其上季末净资产百(bǎi)分之五以(yǐ)上，或者小(xiǎo)额贷款公司与(yǔ)一个关联方发(fā)生交易后其与该(gāi)关联方的交易余额占其上(shàng)季末净资(zī)产百(bǎi)分之十(shí)以(yǐ)上的(de)交(jiāo)易。

（五）网络贷款业务，是指利用大数(shù)据、云计算、移动(dòng)互联网等技术(shù)手段，运用互联网平台积累的客户经营、网(wǎng)络消费、网络交易等(děng)内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数(shù)据信息，分析评定借款客户信(xìn)用风险，确定贷款方式和额(é)度，并全流程在线上完成贷款申请(qǐng)受理、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等环节的贷款业务(wù)。

（六）地方金融管理机构，是指省级地方金融管理机(jī)构(gòu)和经其(qí)授权的计划单(dān)列市、地(dì)市级、县级承担小额贷款(kuǎn)公司监管职能的机构。

本办法(fǎ)所称(chēng)“以上”包含本数，“超过”“不足”不含本数。

第六十五(wǔ)条【解(jiě)释权】本办法(fǎ)由国家金融监督管理总局负(fù)责解释。

第六十六条【生效时限】本办(bàn)法自印发之日起施行，《中国银保监会(huì)办公(gōng)厅关于加强小额贷款(kuǎn)公司(sī)监督管理的通知》（银(yín)保监办发〔2020〕86号）同时废(fèi)止。