息差收窄、竞争加剧、风险暴露，过往追求规模、速度的(de)顺周期增(zēng)长模式(shì)难以为继。如何(hé)穿越寒冬，成为(wèi)摆在中国银行业面前的必答题。

2021年，站在总资产突破万亿的关键当口(kǒu)，厦 门国际银行抵(dǐ)住规模“诱惑”，主动采取防御性策略，聚(jù)焦改革转型，由(yóu)高速增长转向高(gāo)质量增长。

在此之前，该行已(yǐ)连续(xù)十年保(bǎo)持快速扩(kuò)张态(tài)势，2010—2019年(nián)期间总资(zī)产年均复(fù)合增速达34.6%。而2021—2023年，这(zhè)项增速显著降至(zhì)5.7%。

这并非“掉头”，而是主动收拳。

三年来，该行坚定深耕本地、服务实体(tǐ)，聚焦周期变化、聚(jù)焦产业转型需求重构资产负债(zhài)表，并围绕“华(huá)侨金(jīn)融+跨(kuà)境(jìng)金(jīn)融”“产业金融+五篇大文章”打出“后手直拳”，持续塑造差异化发(fā)展优势。

蛰伏以精耕，蝶变方新生。

截至2023年末，厦(shà)门国际银(yín)行资产规模(mó)约1.12万亿元。在加(jiā)速存量(liàng)风险出清与减费(fèi)让利的基础(chǔ)上，全年累计实现营业收入125.1亿元、净利润9.7亿元，主要指标符合(hé)监管要求。2021年以来新户(hù)不良贷款率为(wèi)0.56%。

从34.6%到5.7%，万亿城商行的"攻守道"ta-role="title" data-tools="135编辑器(qì)" data-id="2175" data-color="#ac1d10" style="letter-spacing: normal;text-align: start;white-space: normal;caret-color: rgb(0, 0, 0);color: rgb(0, 0, 0);">

收拳：主动放慢增(zēng)长(zhǎng)步伐

从高速增长(zhǎng)到高质量增长，从追求规模增长到追求内涵式发展，既源于对(duì)宏观环境的(de)准确判断，更需要对自身发展阶段(duàn)、资(zī)源禀(bǐng)赋有清晰认知。

作为国内第一(yī)家中(zhōng)外合资银行，厦门(mén)国际银(yín)行创造了多项先例，最早引进楼花按揭，率先在境内开办打包放款、联合贷款、离岸业务等产品与服务……

由于自身(shēn)局(jú)限性、外部制(zhì)度环(huán)境等多重原因，该行并未充(chōng)分享受到银行业“黄金十年”的诸多红利。2013年改(gǎi)制为中资城商行后，厦(shà)门国际银行加速追赶，资产规模每(měi)年至少站上一个千亿新台阶。

恰逢国内经济降速换(huàn)挡(dǎng)，延续高速扩张势(shì)必给长期经营带来更大挑战，厦(shà)门国(guó)际银行选择主动放慢规模增长(zhǎng)步伐，融入发展新格局：2021—2023年，该行资产规模(mó)年均增速显著(zhù)降至个位数。

厦门国际(jì)银行(xíng)制定的第五个五年规划（2021—2025年）亦明确，要坚持回归本源，因地制宜规划区(qū)域特色发展，构建高(gāo)质(zhì)量发展的全新战(zhàn)略格局。

收拳的结(jié)果是，该行资产结构、负债(zhài)结构、业务结构显著优化。截至2023年末，厦门国(guó)际银行(xíng)总资(zī)产约(yuē)1.12万亿元，贷(dài)款在总资产中的占比提升至56.2%。

其中，该行对公信贷投放(fàng)聚(jù)焦重点，制(zhì)造业贷款、绿色贷款、普惠贷款(kuǎn)均大幅高于同期(qī)各(gè)项贷款增速；房地产贷款业务集(jí)中度稳中有降，去年末仅不到7%，显著优于其他万(wàn)亿级银行。

同(tóng)时，该行实施大零售发展战略，三年内零售存款占比翻番，去(qù)年末零售AUM（管理客(kè)户资(zī)产）、零售存款余额均站上
千亿新台阶。

值(zhí)得(dé)一提(tí)的是，培育一(yī)批相伴成(chéng)长的客户群，是(shì)推动银行(xíng)高质量发(fā)展的必由之路。过去(qù)三年，该 行客户基础(chǔ)不断夯实，零售客户数(shù)年均复合增速接近50%，价值客户占比及贡献(xiàn)度有效提升。

厦门国际银行表示，2024年(nián)将坚持推进资产负债最优(yōu)结构
转型转(zhuǎn)轨，通过优(yōu)化存款结构、控制负债久期、降低(dī)低收益资(zī)产(chǎn)占比(bǐ)、拓宽中收来源等方(fāng)式提升盈利能力(lì)。

蓄势：改革转型提升动能

收拳亦是蓄势，蓄势于根节空间(jiān)，目的是激发深(shēn)层活力(lì)，联通内络。于商业银行(xíng)经营，也是如(rú)此。

在厦门国际银行“五五规(guī)划”中(zhōng)，“智 慧引领”被列为四大战(zhàn)略(lüè)方针之(zhī)首。围绕
“未来五年打造科技最领先城商行”目标，近年该行全方位加(jiā)速(sù)推(tuī)进数字化转型。

通过创新敏捷开放组织机制(zhì)、深化四大智(zhì)慧体系建设、耕(gēng)耘金(jīn)融科技(jì)六大特色数字生态、夯实智慧转型八大关键技术支撑等(děng)举措，该行平台技术(shù)能力已处于中小银行领先水平(píng)。

此外，厦门(mén)国际银行发起成立“北辰山中小银行金融科技(jì)联盟(méng)”，助力行业金融科技转(zhuǎn)型
转轨，并设立科技公司——集友科技创新（深(shēn)圳）有(yǒu)限公司，赋能集团全面转型。

2021年以来，该行科技投入在营(yíng)收(shōu)中占比(bǐ)逐年提升，其中近两(liǎng)年占比持续(xù)超过5%，投(tóu)入规模、科技人员占比在城商行中均(jūn)处(chù)于前列，为业务发展提(tí)供(gōng)了较(jiào)好的科技保(bǎo)障。

同时，厦门国际银行(xíng)坚持把改革作为破解难题的关键一招，以体制改革促进战略落地，以机制改革激发(fā)组织(zhī)活力。过去一年，该行推进(jìn)“统(tǒng)合协同”，取得重大进展(zhǎn)：

一方面(miàn)，该行深化集团并(bìng)表管理(lǐ)模式改革
，压缩管理层(céng)级(jí)，加强附属(shǔ)机构公司治理建设，并加快推进厦门国际(jì)投资港(gǎng)股上市工作，并表管理力度更加强化；

另一方(fāng)面，该(gāi)行成立(lì)“福(fú)建管理部”，将7家省内分行统一调整为总(zǒng)行(xíng)直管，做强“福建大(dà)本营”；推进(jìn)新旧(jiù)职务等级转换结果落地实施，推进管(guǎn)理人员(yuán)轮岗 “活水(shuǐ)计划”，调动全员积极性。

蓄势还在(zài)于摸清家底(dǐ)，出清风险才能“轻装上阵”。近年来，厦门国(guó)际银行持(chí)续(xù)严格资产分(fēn)类，并在充分暴露的基础上(shàng)加大不良贷款清收处置及潜在风险防范化解力度(dù)。

年报(bào)显示，该行(xíng)整体(tǐ)新投放贷款质量控(kòng)制(zhì)较好。此外，该行去(qù)年全(quán)年拨备支出为近十年最高(gāo)，全年完成增资扩股10.94亿元、发行二(èr)级资本债(zhài)120亿元，风险缓冲垫显著增厚。

发力：坚持特色(sè)擦亮名片

“蓄(xù)而后发(fā)”，蓄势如开弓(gōng)，发劲如放(fàng)箭。

科技实力持续增(zēng)厚、存量风险加快出(chū)清的基础(chǔ)上，厦门(mén)国际银行经营底盘逐步夯(hāng)实。同时，该(gāi)行突出本地化经营、特(tè)色化发展，走出了一条具有鲜明特色的高质量发展之路。

作为福建省省属金融机构 ，过去一年，该(gāi)行坚持深耕本地、服务实体，全(quán)力(lì)写好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融与数字金融五篇大文章，助力内循环(huán)。

据统(tǒng)计，2023年(nián)，厦门国(guó)际银行在五大金融(róng)领域的贷(dài)款净投放规模在该行(xíng)各类贷款净投放规模占比超(chāo)过85%。

其中，该行连续三年专精特新企业贷(dài)款余额净增幅度在25%以上(shàng)，去年绿色金融总额增幅接(jiē)近60%，小(xiǎo)微企业贷款在企业(yè)类(lèi)贷款中占比连(lián)续提升至(zhì)64%以上。

同时，厦门国际银行(xíng)推动交易(yì)银(yín)行向(xiàng)产业金融升(shēng)级，去年
全行产业专业化方向投放敞口贷款640亿元，其中，新能源和 数(shù)字制(zhì)造两大(dà)产业专业化领域投放占比超50%。

此外，作为目前在中国内地、香港和澳门(mén)三(sān)地唯一同时具有法人银行机构的城(chéng)商(shāng)行，“国(guó)际化”是厦(shà)门国际(jì)银 行的底色。依托国际化(huà)布局，该行不断加强粤港澳三地机构业务联动，畅(chàng)通外循(xún)环。

其中，通过(guò)打通“赴港+赴澳+赴自贸区”融资三通道，去年厦门国际银行、澳门国际银行、集友银行联动债券业务合作规模突破
186亿元，同(tóng)比增幅近(jìn)10%；联(lián)动银团贷款全年发放规(guī)模达到57亿元(yuán)，同比增长超20%。

秉持与生俱来的(de)华侨金融基因，厦门国际银行还在“五(wǔ)五规(guī)划”中提(tí)出，将勇当华侨金融服务主力军作为未来重点战略方向之一，致力于(yú)打造“华侨金融优选银行(xíng)”。

据(jù)了解，近年来，该行在总分行及附属机构成立华侨金融部(bù)门，推动分支(zhī)机构(gòu)设立(lì)华侨支(zhī)行或华侨金融特色专营团队，并发布(bù)银行业首个华侨金
融(róng)服务标准，后(hòu)更新发布华侨(qiáo)金融服务规范。

截至去年末，厦门国际银行集(jí)团华(huá)侨金融业务量已(yǐ)超1300亿元(yuán)，华侨金(jīn)融客户(hù)数超8万户。

责编(biān)：王璐璐(lù)

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