支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因

4月22日，中国(guó)人(rén)民银行就《非(fēi)银行支付机构监(jiān)督管(guǎn)理条例实施细(xì)则(zé)（征求意见稿）》（以下简称(chēng)《实施细则(zé)》）向社会公开(kāi)征求意见。意见反馈截止时间为2024年5月22日。

《实施细则(zé)》细化(huà)了去年(nián)12月发布的《非银行支(zhī)付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）有关规定，推动(dòng)支付机构行政许可工作公开透明、流程规范，确保新旧支付业务(wù)分类方式平稳过渡，细化用户权益(yì)保障(zhàng)机制，对用户资料和交易记录(lù)保管时限、收费(fèi)调整(zhěng)等提出明确(què)要求(qiú)。

细(xì)化注册资本要求

加强对非银(yín)行支付机构的监管是支付监管体(tǐ)系的重要组成部分(fēn)。截至去年末(mò)，全(quán)国(guó)支付机构年交易量超(chāo)1万亿笔、金额近(jìn)400万亿元(yuán)，分(fēn)别占全国电子支(zhī)付业务总量的约八成和一成，服务超10亿个人和数千万商(shāng)户。

注册资本方面，根据此(cǐ)前《条例》规定，设立非银行支付机构的(de)注册(cè)资(zī)本(běn)最低限额为人民币1亿元，且应当为实缴货币资本。目前，184家持牌支付机构中，约有超 30家支付机构未满足(zú)实缴资本1亿(yì)元的监(jiān)管要求，包括(kuò)北京和卡(kǎ)支付科技(jì)有限公司、江苏爱心消费支付服务有限公司等。

此(cǐ)次《实施细(xì)则》对“注册资本要求”做出(chū)了详(xiáng)细解释，并按相(xiāng)关规则注册资本需要附加提高。比如，仅在住所所在(zài)地从事(shì)本实施细则第五十(shí)七条规定的支付交易(yì)处理Ⅰ类业务的，注册资本最低限额无需附加。经营地域范围在其住所(suǒ)所在地以外每增加(jiā)1个省、自治区、直辖(xiá)市的(de)，注(zhù)册资本最低限额附加值增加(jiā)人民币500万元。经营地域范(fàn)围超过20个省(shěng)、自治区、直辖市的，注册资(zī)本最低限额附加值为人民币1亿元。

“《实施细(xì)则》对(duì)支付机(jī)构注册资本金并没有‘一刀切(qiè)’，而是(shì)根据业(yè)务范(fàn)围、牌照类(lèi)型和地域范围做(zuò)出细化，机构针对自己(jǐ)实际情况以及(jí)各业务类型风险对应调整，这符合行业发展规律及机构诉求。同时，也意味着未来业务规(guī)模越大的支付机构，需要的注册资本金投入就(jiù)越多。”博通咨询金融行(xíng)业首席分析师王蓬博对《证券日报》记者分析道。

今年3月份，央行官网更新非(fēi)银行支付机(jī)构重大(dà)事项变更许可信息显示(shì)，央行同意财付通支付科技有限公司（以下简称“财付(fù)通”）增加注册资本至153亿元。财付通为微信支付、QQ钱包的运营主体。微信支付、QQ钱包所需(xū)的支(zhī)付牌照和(hé)银行通道的技术支(zhī)持(chí)均由财(cái)付通提供(gōng)。

“对照《实施细则》相关规定来看，不难理解此(cǐ)前财付通的增(zēng)资动作。总体来看，支(zhī)付机构违规成本和安全性都大幅度(dù)提升(shēng)。”王蓬博说。

冰(bīng)鉴科技研究员(yuán)王诗强对《证券日(rì)报》记者表示：“《实施细则(zé)》提高了支(zhī)付机(jī)构的申请门槛，并进(jìn)一(yī)步明确了(le)控股股东定义，压实了控股股东的责任。这有利于净化支(zhī)付行业，防患于未然，促进行业(yè)健(jiàn)康发展。”

设置充足过渡(dù)期

《实施细则》支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因强调，《条例》施行前已按照有关规定(dìng)设立的非银行支付机构，应当在过渡期结束前达到《条例》及(jí)《实施细(xì)则》关于非银行支付机构设立条件以及净资产与(yǔ)备付金(jīn)日均余额比例的规定，过渡期结束达不到规(guī)定的，应当终止支付业务。而过渡期为《实施(shī)细则》施行日至其支付业务许可证有效(xiào)期截止日，过渡期不满(mǎn)12个月的，按12个月计(jì)。

以支付业(yè)务许可证换证为例，到今年7月份，将有部分支付机构面临支付业务许可证换证。比如，山东运达电子(zi)商务(wù)有限公(gōng)司、广州合利宝支付科技有限公司等机构的支付牌照(zhào)有效期至2024年7月(yuè)9日，

“《实施细则》设置了充足过渡期，并考虑了相应的平滑过渡方案，不会对支付机构业务连续(xù)性和用户(hù)体(tǐ)验(yàn)产生影响(xiǎng)，确保支付行业健康(kāng)发展。”中国（上海）自贸区研究院金融(róng)研究室(shì)主任(rèn)刘斌(bīn)对《证券日报(bào)》记者称。

此外，《实施细则》细化(huà)了用(yòng)户权益保障机(jī)制、收(shōu)费调整应提前30日公示等要求，并明确用户资(zī)料和交易记录保管时(shí)限。

刘斌认为，《实施细则(zé)》贯彻了“平稳(wěn)过渡”原则，并向机构提出(chū)了适度的要求，未来(lái)支付(fù)行业将迈向高质量发(fā)展阶段(duàn)。

“《实施细则》对支付(fù)机构相关规定细化调整的同时，金融消(xiāo)保正刻(kè)入机构基因。”在王蓬博看来，《实施细则》细化机构(gòu)对用户权益保障机制，比如收费(fèi)调整公示要(yào)求等。建议支付机构(gòu)从内(nèi)部多(duō)方面完善相关(guān)制度。