重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！

　　来源：保险秘闻

　　新版保险业“国十(shí)条”重磅(bàng)发布。9月11日(rì)，国务院印发《关于加强(qiáng)监管防(fáng)范风险(xiǎn)推动(dòng)保险业高(gāo)质量发展(zhǎn)的若干(gàn)意见》（以下简(jiǎn)称《若干意见》）。《若干意见》从严把保险市场准入关、严格保险机构持续监(jiān)管、有力有序有效防范化解保险业风险、提升保险业服务民生保(bǎo)障水平(píng)、提升保(bǎo)险业服务(wù)实体经济质效在内(nèi)的多(duō)个方面提出新要求。

　　重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！从2006年《国(guó)务院关(guān)于保险业改革发展的若干意见》出台，到2014年《国务(wù)院关于加快发展现(xiàn)代保险服务业的若干意见》发布，到如今(jīn)保险业迎来了3.0版本的保险业“国十条”，业内人士表示，前两次保险业“国十条”的发布，都伴(bàn)随着保险业的高速发展。这次3.0版本的保险业“国十条”，强调坚守风险底(dǐ)线的基础上(shàng)实现(xiàn)高质量发(fā)展(zhǎn)，体现了强监管与发展并重的导向。

　　严格“三(sān)审”、强化三类监管

　　《若干(gàn)意见》提出三大“严格”，包括严格(gé)审批保(bǎo)险机构、严格审核管理人(rén)员任职资格和严格审查股(gǔ)东(dōng)资质。

　　对于(yú)《若(ruò)干意见》要求的(de)依法从严审批新(xīn)设保险机构，对外经济贸(mào)易大学保险学院(yuàn)院(yuàn)长谢远涛表示，通过对新设保险机(jī)构的严格审批和区域、层级布局(jú)的(de)优化，可以避免保(bǎo)险机构的过度(dù)集中(zhōng)或无序竞争，促进保(bǎo)险市场的合理布局和健康发展。也是为了保(bǎo)护消费(fèi)者(zhě)利益，有利于推动行业创(chuàng)新发展。

　　首都经(jīng)贸(mào)大学农村保险研究所副所长李文中表示，保险业自身的安全是保险业(yè)可持续发展(zhǎn)和(hé)服务民生和实(shí)体(tǐ)经济，聚焦国(guó)家重(zhòng)大(dà)战略和重点领域的前提。因此需要严把市场准入关，防止“病从口入”；严(yán)格持续监管，让保(bǎo)险机构和保险行业(yè)持续(xù)保持健康。

　　保险公司股(gǔ)东资(zī)质良好对于整个保险行业的稳健运行具有至关(guān)重(zhòng)要的(de)意义(yì)，是保险公司(sī)稳定(dìng)发展的基(jī)石。在严格审(shěn)查股东(dōng)资(zī)质方面，《若干意见》要求，严格股(gǔ)东资质、资金来源和行为穿透式审查。严禁违规跨业经营、杠杆率过高、存在严重失信行为和重大违法违规记录的企业成为保险机构(gòu)主要股东或实际控(kòng)制人。建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加大对重大违法违规股东的清退力度。

重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！le="font-L">　　在中央财经大学副教授刘春生(shēng)看来，保险机构、股东(dōng)和管理人员的(de)素质直接关系到保险业的稳定和发展。严格审批和审查，才能确保只有那些真正有实力、有信誉的机构(gòu)和个人才能进入保险市场，这样才能(néng)保障消费者的权益，维护市场的(de)公平(píng)竞争。严格保险机构持续监管主要是因为保(bǎo)险业是个涉(shè)及众多消费者利益的行业，必须时刻(kè)保持警惕(tì)，确保市场的稳定和健康发展。

　　《若干意见》还提出强化三类(lèi)监管，包括严格保险机构持续监管、强化(huà)资产负债联动监管、强化分级分类监管。在强化分级分类监管方面，要求推动(dòng)保险销售人(rén)员分级分类管理。加强产品费差(chà)监(jiān)管。合理配置监管资(zī)源，实行高风险高强度监管、低风险低强度监管。严防监管套利和监管真空。

　　“《若干意见(jiàn)》的发布，旨(zhǐ)在通过加强监管和防范风险，推动(dòng)保险业实(shí)现高(gāo)质量发展，这对于服务国家战略、保障民生、促进经(jīng)济社会稳定(dìng)运行具有多(duō)方面的积极影响。”李文中表示(shì)。

　　防范风(fēng)险开启(qǐ)“退出机(jī)制”

　　保险业防(fáng)范化解风险(xiǎn)正当时。面对复杂(zá)多变的市场环境(jìng)，保(bǎo)险业持续强化监管，要求(qiú)提升保险公司治理能力，确保稳健运营。与(yǔ)此同时，监管(guǎn)持续优化保险机构布局，加快(kuài)高风险机构改革化险。

　　严肃整治保险违法违规行为、有力有序有效防范化解保险业风险……《若干意见》对于(yú)风(fēng)险防范再提要求。

　　具体而言，《若干意见》提出(chū)，加大(dà)市场整(zhěng)治力度。依(yī)法严(yán)厉打击股东(dōng)或实际(jì)控制人违规持(chí)股、非(fēi)自有资金(jīn)出资、违规干预公(gōng)司经营(yíng)管理活动、违规占用资金等行(xíng)为。严禁违规投资与保险主业无关的行业(yè)企业。规范销售行为，严肃查处销售误导、套取(qǔ)费用等行为。细化(huà)各类违(wéi)法(fǎ)行为处罚标(biāo)准。严格(gé)落实应(yīng)罚尽罚、罚没并举和“双罚”制(zhì)度。

　　在稳慎推进风险处置方面，《若干意见》同样提出了(le)更为具体的(de)举措，其中包括，拓宽风险处置(zhì)资(zī)金来源，支持符合(hé)条件的企业参与保险机构改(gǎi)革化险。健全市场退出机制。对风险(xiǎn)大(dà)、不(bù)具备持续经(jīng)营能(néng)力的保险机构，收缴金融(róng)许可证，依法(fǎ)进入破产清(qīng)算程(chéng)序。落实地方党委(wěi)和政府风险(xiǎn)处(chù)置属地责任(rèn)，强化中央金融管理部门监管责任(rèn)，协(xié)同推进(jìn)风险处(chù)置。

　　“以前更多讨论的是准(zhǔn)入问(wèn)题，现在把(bǎ)退出机制建立起来，打破刚兑，有利于减轻保险保障基金的压力，同时也是减轻(qīng)整个(gè)保险行业的负担和费用，保护消费者权益。”谢远涛表示。

　　“《若干意见》提出了一系列具(jù)体(tǐ)的政策措施，包(bāo)括严把保险市场准入(rù)关、严格保险机构(gòu)持续监管、严肃整治保险违法违规行为(wèi)等，这些措施有助于防范和化(huà)解(jiě)保险业风险，维护金融市场(chǎng)稳定，保护保险消(xiāo)费者权益。”对于上述防范风险的举措对(duì)保险业有哪些影(yǐng)响，李文中表示，说明我国将会采用更加(jiā)系统全面的方法来防范和化(huà)解保险业出现的(de)风险，一方面引导、支持(chí)金融业之外的力量(liàng)参与风险机构的处置，提升风险处置能力(lì)；另一方面严格落实风险机(jī)构处置措施，将存在(zài)严(yán)重问(wèn)题的机构(gòu)清除出市场，优胜劣汰，提升保险机构(gòu)的(de)竞争力和保险业的(de)持续发展能力(lì)。

　　在谢远涛看来，《若干意见》总体上体现了“重保障”“强监管(guǎn)”“高质量”发展三个(gè)关键(jiàn)词。前两次保险业“国十条”的发布，都(dōu)伴(bàn)随着保险(xiǎn)业的高(gāo)速发展。例如，2014年的“国十条”，政策(cè)导向主要是推动保险行(xíng)业的快速发展和创新，以更好地服务经济社会发展，在(zài)一定(dìng)程度上(shàng)是(shì)对保险(xiǎn)业发展的鼓励和引导(dǎo)。这次3.0版本的保险业“国十条”，强调坚守风险(xiǎn)底(dǐ)线的基础上实(shí)现高质量发展(zhǎn)，体现了强监管与发展并重的导向。

　　提升民生、实体经济两项(xiàng)服务能力

　　保险业作为金融(róng)体系的(de)重要支柱，正不断(duàn)致力于提升两大服务领域的质量与效(xiào)率。在民(mín)生保障方面(miàn)，保险业(yè)不断丰富产品体系(xì)，扩大(dà)保障范围；保险业(yè)也紧密围绕(rào)实体经济需求，创(chuàng)新服务(wù)模式，通过提供风险保障、资金融通等多元化服务，助力实体企业稳健(jiàn)发展(zhǎn)。

　　未来，保险业如(rú)何继(jì)续坚(jiān)持“以人为本”和(hé)“服务实(shí)体”的(de)双重导向，推动行业高质量发展？

　　《若干意见》在提(tí)升保险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质效方面提出多项要(yào)求。

　　保(bǎo)险源(yuán)于互助(zhù)共济、风(fēng)险共担(dān)，蕴含的(de)“人人为我、我为人人”理念，与金融工作的人民(mín)性天然契合。不仅提出丰富巨灾保险保(bǎo)障形式，在居民保险保障需求日益增长(zhǎng)的背景下，《若干意见》也提出了积(jī)极发(fā)展第三支(zhī)柱养老(lǎo)保险、提升健康(kāng)保险服务保障水平(píng)、健全(quán)普惠(huì)保险(xiǎn)体(tǐ)系。

　　其中，在发展第三支柱养老保险方(fāng)面提(tí)出(chū)，大力发展商业(yè)保(bǎo)险年金，满足人民群众多样化(huà)养老保障(zhàng)和跨期财务规划需求。鼓励开(kāi)发适应个人养(yǎng)老金制度(dù)的新产品(pǐn)和专(zhuān)属(shǔ)产品。

　　“保险业需要创新发(fā)展，满足人民(mín)群(qún)众多样化的保险需求。”刘春生(shēng)表示，具体来(lái)看，积极发展第三支(zhī)柱(zhù)养老保(bǎo)险，帮助大家更(gèng)好地规划养老生活；提升健康保险服务保障水平(píng)，让消费者在生病的时候能(néng)有更多的(de)保(bǎo)障(zhàng)；健(jiàn)全普惠保险体系，就是(shì)让(ràng)保险服务更加普及、更加惠民。

　　对于提升保险业服务实体经济质(zhì)效，《若干意见》提出，聚焦国(guó)家(jiā)重大(dà)战略和重点领(lǐng)域；发挥保(bǎo)险资金长(zhǎng)期投资优势，培育真正的耐心资(zī)本(běn)，推动资金(jīn)、资(zī)本(běn)、资产良性循环等举措。

　　对于(yú)做好两项(xiàng)“服务”，谢远涛表示，这(zhè)是保险第一性原理，保险回归保障(zhàng)本源，也体现了人民性。对于(yú)保险公司如何更好地提升保险业服务民生(shēng)保障水平、提(tí)升保险业服务实体经济(jì)质效，在谢远涛看来，一方面，产品(pǐn)设计更加向保障性产品倾斜，更好地服务民生(shēng)；另一方面，更好地发挥经济减震(zhèn)器和社会稳定器(qì)功能，助推实(shí)体经济发展，促进“一带一路”走出去，保(bǎo)障两个循环(huán)。

　　李文(wén)中也(yě)表示，《若干意见》强调保(bǎo)险业在(zài)保障和改善民生、防灾减(jiǎn)损、服务实体经济等方面的(de)重要作用。通过提升保险业的保障(zhàng)能力和(hé)服务水(shuǐ)平，可(kě)以更好地满足人民群众日益增长的(de)保险需(xū)求，特别是发(fā)展巨灾保(bǎo)险、养(yǎng)老保险、健康保险、普惠保险等，提升保(bǎo)险业(yè)服务民生保障水平。

　　“此次《若干意见》强调聚焦(jiāo)国家重大战略和重点领(lǐng)域，提升保险业服务(wù)实体(tǐ)经济(jì)质效，如服务科技创新和现代化产业体系建设，与三中(zhōng)全(quán)会《决定》思路一致。提出持续(xù)推进高水平对外开放，提升保险业的(de)可(kě)持续(xù)发展(zhǎn)能力。”谢远涛表示。

　　李文中表示，与此前的两个保险(xiǎn)业“国十条(tiáo)”相比，《若干意见》最大的区别主要包括，一是，强化了保险业发展的服务理念，应(yīng)当服务民生、服务(wù)实(shí)体经济，聚焦国家重大战略和重点(diǎn)领域，最终服务中国(guó)式现代(dài)化大局。二是，强调了通过提升产品定价精准性、提高数智化水平和增强高质量发展内生动力来(lái)增强保(bǎo)险业的可持续发展能力，这有利于更充分(fēn)、有效、持续地发(fā)挥保险业服务中国式现(xiàn)代化的能力。

　　明确2029年、2035年发展目标

　　发展，是保险业永恒不变的主题，《若干意见》明确了高(gāo)质量发展的总体目标。

　　根据《若干意见》，到2029年，初步形成覆(fù)盖面稳步扩(kuò)大、保障日(rì)益全面、服务(wù)持续(xù)改(gǎi)善、资产配置稳(wěn)健(jiàn)均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有(yǒu)效的保险(xiǎn)业高质量发(fā)展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和(hé)有效(xiào)性大(dà)幅提高。到2035年，基本形成市场体系完(wán)备(bèi)、产品和服(fú)务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的(de)保险业新格局。

　　李文中表示，《若(ruò)干意见(jiàn)》提出到2029年和2035年的发展目标，明确了保险业(yè)高质量(liàng)发(fā)展的时间(jiān)表和路线图。这有助于引导保险业按照既定(dìng)目标有序发展(zhǎn)，同时也为监管(guǎn)提供了明确的方向和依据。

　　《若干意见》也提出了与“发展”相对(duì)应(yīng)的要求，其中包括，增强保险业可持续(xù)发展能力、强化推动保(bǎo)险业高质(zhì)量发展政策协同。在增强保险业可持续发展能(néng)力方面，明确要求树立(lì)正确(què)的(de)经营观、业(yè)绩观和风险观，加快由追求(qiú)速度(dù)和规模向以价值和效益为中心(xīn)转变。

　　《若干意见》还(hái)提出，深化保险业改革开放。对于国内保险机(jī)构而言，支持大型保险(xiǎn)机构做优做强。引导中小(xiǎo)保险公(gōng)司特色化专(zhuān)业化经营发展。

　　李文中表示，深化保(bǎo)险业改革开放、增强保险(xiǎn)业可持续发展能(néng)力等要求，将有助于提升保险业的整体(tǐ)竞争力和(hé)服务质量，推动保险业(yè)更好(hǎo)地服务中国式现代化大局(jú)。

　　此外，在持(chí)续推进高水(shuǐ)平对(duì)外开放方面，《若干(gàn)意见》明确，支持优质境外保险机(jī)构来华设立法人(rén)机(jī)构及分(fēn)支机构。支持合格境外机构投资入股境内保险机构。鼓励中资保险(x重保障、强监管、高质量，保险业“国十条”上新！iǎn)机构(gòu)稳步拓展海(hǎi)外业务，持续提升经营管理和风险防范能力。深化(huà)国际保险监(jiān)管交流合作，积极参与国际(jì)保险治理。

　　“对(duì)外开(kāi)放是中国金融业改革发展的重要动力。”6月(yuè)19日，在(zài)2024陆家嘴论坛(tán)上，国家金融监督管理总局局长(zhǎng)李云泽(zé)发表主题演讲时表示，将坚持“引进来”与“走出去”并重，持续打造一流营商环境，坚定不移扩大金融业高水平对外开(kāi)放。指导金融机构优化跨(kuà)境金融服务(wù)，深度融入(rù)高质量共建(jiàn)“一带一路(lù)”。稳步扩大(dà)制度型开放，研究放宽非银金融机(jī)构的外方股东范围，鼓励符合条件的外资(zī)机构参与各类(lèi)业务试点(diǎn)，支持在华外资机构深(shēn)耕中国、稳健经营。

责任编辑：秦(qín)艺