又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价

新能源汽车保险监管新规(guī)正在酝酿中。

近日，国家金融监(jiān)管总局向财险公司等相关方下发《关于推进新(xīn)能源车险高质量(liàng)发展有关工作的通知（征求意见稿）》，旨在促进新能源(yuán)车险降本增效，提升保障水平。

我国新(xīn)能源汽车于2021年12月有了专属商业保险产品，不过仍一定(dìng)程度存在“车主喊贵(guì)、保(bǎo)险公司亏损”的问题，部(bù)分领域(yù)还投保困难。

此次《通知意(yì)见(jiàn)稿》从三方面提出新能源车(chē)险发展思路(lù)，包括优化新能源车(chē)险(xiǎn)供给(gěi)机制、提升行业新能源车(chē)险(xiǎn)经营水(shuǐ)平、统筹推进(jìn)各项重点工作，共计(jì)12条内容。其中多条规定与(yǔ)保(bǎo)费定价相关(guān)。

新能源商业(yè)车险价(jià)格差异更大

车险分为(wèi)交强(qiáng)险和商(shāng)业车险(xiǎn)，此次《通知意见稿》主要针对商(shāng)业险(xiǎn)部分，有多条规定(dìng)与车险价格直接相(xiāng)关(guān)。

通常而言，车险价格(gé)基于车(chē)的风险、驾驶人的风险以及费用等因素综(zōng)合而定，保险公司有一定自主定价权，同时连续不(bù)出险(xiǎn)的(de)车会在保(bǎo)费上有优待。

《通知意见稿》提出，一是扩大新能源(yuán)商业车险自主定价系数范围(wéi)。推进新(xīn)能源商(shāng)业车险的自主定价(jià)系(xì)数范围按照［0.5-1.5］执行，提升市场经营主体的(de)定(dìng)价(jià)能力，充分发挥市场在资源配置中(zhōng)的决定性(xìng)作用。

自主(zhǔ)定价(jià)系数(shù)，即是影响(xiǎng)车险(xiǎn)保(bǎo)费的重要因素(sù)，系数越高，保费(fèi)越贵。扩大新能源商业车险自主定价系数范围，意味(wèi)着，新能(néng)源商(shāng)业车险的保费上下限进一步打开。而［0.5-1.5］的这一系数范围，与燃油车商业(yè)车险自主定价系数浮动范围一致。2023年1月，燃油车(chē)商业车险自主定价系数浮动范围，已由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二是丰富新能源商业车险产品。支持行业优化新能源商业车险(xiǎn)保障责任，有序增加产品供(gōng)给。贴合市场需求，研究推出“基(jī)础＋变动”组合保险产品，为兼职(zhí)运营网(wǎng)约车的新能(néng)源车提供(gōng)更加(jiā)全面的保险保障。

三是优化调整新(xīn)能源商业车险基准费率。充分发挥行(xíng)业纯风险保(bǎo)费(fèi)在定价中的基准作(zuò)用，完(wán)善行业纯风(fēng)险保费测算和调整的常态化机制。支持行业根据市场实际风险情况，定(dìng)期测算并适时调整新能源商业(yè)车险行业纯风险保费，优化新(xīn)车型的定价标准，提升定价精准(zhǔn)度。

四是建立新能源车险兜底保障机制。推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制(zhì)，有效解决部分(fēn)车辆投保难问(wèn)题，实现愿保尽保。

此外，《通(tōng)知意见稿》还涉及提升行业(yè)新能源车险经营水平(píng)的内容。例如，一是加强新(xīn)能(néng)源(yuán)汽车专业研究能(néng)力，支持行业开展(zhǎn)新能源汽车零(líng)整比、安全指(zhǐ)数等研究，定期向社会发布研(yán)究成(chéng)果；二是提高新能源(yuán)车险经营数智化水平；三(sān)是(shì)探索(suǒ)新能源汽车风险减(jiǎn)量服务创新。

财险(xiǎn)业资深人士，原(yuán)人保(bǎo)财险精算总监、原瑞再中国总裁陈东辉认为，上述新(xīn)能源车险《通知意见(jiàn)稿》有多个亮点：一是进(jìn)一步打开费率浮动(dòng)，没(méi)有因为(wèi)暂时亏损就(jiù)抬升行业费率，而是把定价权交给市场，这是治(zhì)本之(zhī)道；二是强调定价机制和行业纯风险损失(shī)率的测算机(jī)制，推动零整比等行(xíng)业控费手段，这是(shì)通过(guò)机制解决问题，也是考虑长远；三是(shì)对网约(yuē)车推行“固定+浮动”，同时研究行业建立“剩余市场”机制，这是解决行业经营困难的根本出路，网约车费率到位，家庭自用车的保费一定会稳步下降，客户满意度会(huì)稳步提高。

所谓“剩余市场(chǎng)”即，由于历史赔付率高企，车辆的商业险保费定价覆盖不了风(fēng)险，车(chē)主投保难、保险公司不(bù)愿保的这些业务。一般(bān)而言，剩(shèng)余市场出现于(yú)业务市场化过程中，但成熟保险市(shì)场的剩余市场往往规模较小。

新能(néng)源车(chē)险部(bù)分(fēn)难题待解

我国新能源汽车产销量(liàng)近年保持较(jiào)快增长，在我国汽(qì)车市场的占(zhàn)比日渐提升，新能源车(chē)险也对保险公司越来越重要。2023年(nián)，人保财(cái)险新能源(yuán)车(chē)承保数量同比增长(zhǎng)57.7%。

中国汽车工业协会公布的数据显示，2023年(nián)，新(xīn)能源(yuán)汽车产销分别完成958.7万辆和949.5万辆，同比分别增长35.8% 和37.9%。今年一季度，新(xīn)能源汽车产销量分(fēn)别完成211.5万辆和209万辆，同比(bǐ)分(fēn)别增长28.2%和31.8%，市场占有率达到31.1%。

由于新(xīn)能(néng)源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修(xiū)保养等方(fāng)面不同于传(chuán)统(tǒng)燃油车，风险特征和(hé)事故原因也有独特性，新能源车险业务当前仍面(miàn)临一些难点。

德勤管理咨询中国与中国银保传媒联(lián)合发布的《从新能源(yuán)车险看财险经营模(mó)式变革(gé)》报(bào)告显示，新能源(yuán)车出险频率、案均赔款双高，导致其车(chē)险的赔付率(lǜ)显著(zhù)超过传统燃油车。

据(jù)统计，从车损险来看，新(xīn)能源车赔付率整体高于传统燃油车。在使(shǐ)用性质(zhì)占(zhàn)比最高的家用(yòng)车中，新能源车赔付率较燃油车赔付率高30个百分(fēn)点左右；三(sān)者险方面，新能源车各使用性(xìng)质赔付率均高于传统燃油车，其(qí)中家用车、非营业客车(chē)和非营业货(huò)车赔付率均超过100%。

从保险公司(sī)角(jiǎo)度来说(shuō)，包括头部财险公司在(zài)内(nèi)，行业主体的新能源商业车险都为亏损状态。人保财险总裁于泽在今年(nián)3月业绩(jì)会上介(jiè)绍，新能源车(chē)整体的综(zōng)合成本率(lǜ)，尤其是商业(yè)险的综(zōng)合成本率较高，且明显高于车险整体。

从车主(zhǔ)角度(dù)，尽管迎来(lái)新能源车专属车险，但(dàn)仍有(yǒu)车险保费较贵的声音。此外，部分领域车主还出现投保难(nán)、续保(bǎo)难等苗头性问题。

此前(qián)，金(jīn)融监管总局财产保险监管司(sī)要求财(cái)险公司对于新能源车交强险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管控(kòng)、核保政策等方面对特(tè)定新能源车型采取“一刀切”等不合理(lǐ)的限制承保措施。

茶道(dào)燕梳创始人(rén)兼CEO、原天平车险总裁、久隆(lóng)保险(xiǎn)原总经理(lǐ)谢跃在一(yī)次公开演讲中坦言，新能源车险之战是车险的终极之战(zhàn)。对于如何降低新能源(yuán)汽车(chē)的赔付率，谢跃表示可以从四个方面来(lái)考虑，包括迭(dié)代专属产品，强化使用性质的鉴别(bié)，关注减值风险以及适应驾驶习(xí)惯。

除此(cǐ)之外，谢跃认为行业层面也可做出一些探索，包(bāo)括，行业协(xié)会成立(lì)新能源车险(xiǎn)专(zhuān)业(yè)委员会，聚焦新能(néng)源车险；新能源车险专(zhuān)属条款迅速(sù)迭(dié)代、费率上升空间打开；监管重视新能源车(chē)险问题，争取相关部门给予财税支持等。

责编：桂衍民(mín)

校对：陶谦‍‍‍‍