超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险

2023年保险业(yè)迎来复苏浪(làng)潮，重大疾病险是最热门产品，未来计划新签率前三的产品为惠(huì)民保、商业养老险和家庭财(cái)产险。4月23日(rì)，清华五道口金融学(xué)院中国保险(xiǎn)与养老金研究中心发布的《2023年中国(guó)互(hù)联(lián)网保险消费(fèi)者洞(dòng)察报告》（以下简称《报(bào)告》）提到。

《报告》预计，保险消费将进一步(bù)复苏，超六成(chéng)消(xiāo)费者年保费预算在8000元以上(shàng)。未来线上各渠道会(huì)有明显(xiǎn)的增长，线上渠道或将反超(chāo)线下渠道。

原(yuán)中国保险监督管理委员会副主席(xí)周延礼表示，面对未来保险(xiǎn)行业的新局和新(xīn)机，互联网保险应站(zhàn)在潮头，加大产品和服务创新，积极探索大模型等新技术的创新(xīn)应用。

储蓄与养老产品(pǐn)受欢迎

受利率下行的影响，保险长期锁息的(de)确定性保障优势彰显，成为消费者财富(fù)管理的压舱石(shí)，未来储蓄型保险备受青睐。

《报告(gào)》显示在(zài)2023年新(xīn)签保险产品中，储蓄型保险排名第六；在(zài)计划购险中(zhōng)，储蓄(xù)型保险排名上升至第(dì)四，有较大增长空间。当前“三高”人群是储蓄型保险的购买(mǎi)主力，未来将向小康收入、低(dī)线城市的年轻人群拓展。而收(shōu)益稳健，是(shì)消费者在购买储蓄型保险(xiǎn)时最(zuì)看重的因素。

报告数(shù)据显(xiǎn)示，2023年半数(shù)消费者家(jiā)庭(tíng)年保费支出在8000元以上，各收入群体在(zài)“高保费”上的占比相交2022年均有(yǒu)所增加。未来，保(bǎo)险消费将进一步复苏，超六(liù)成消费者保费预算在8000元以上，收入越高，保费预算越高(gāo)，其(qí)中超四成(chéng)的高收入(rù)人群未来1年(nián)的家庭保费预算在20000元以上。

“在本次调查(chá)中，有(yǒu)超六(liù)成消费者未(wèi)来一年家庭年保费(fèi)预算在(zài)8000元以上(shàng)，较过(guò)去一年预算更高。购险人群也逐渐向小康收(shōu)入(rù)和三线城市(shì)人群拓展，下沉市场(chǎng)潜力巨大”，清华大学(xué)金融科技研究(jiū)院(yuàn)副(fù)院长魏晨阳表示，随着投资者信心恢复，居民预防性储蓄或将逐步释(shì)放，避险(xiǎn)类资产如人身险有望持续回暖(nuǎn)，作(zuò)为长(zhǎng)期财富管理手段的储蓄属(shǔ)性保险，亦有较大增长空间。

老龄化加剧令社会保(bǎo)障(zhàng)体系承(chéng)压，消费者的养老(lǎo)焦虑带(dài)动了商业养老险(xiǎn)和长期护理险(xiǎn)的购买热情。

《报告》显示，商(shāng)业养老险在未来(lái)计划购买的险种中，排名第(dì)二。当前商业(yè)养老险购超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险买的主力军，仍为高收入(rù)的中年人群；但在未来(lái)1-2 年内，20-30岁的年轻(qīng)人计划购买商业养(yǎng)老保(bǎo)险的比例最高，养老焦虑开始呈年轻化(huà)趋势。

中老年人的(de)护理需求增长明显，当前高收入的中老年人群(qún)更偏好长期护理保险，未来预计更多三线及以下的中高收入群体会选择购买。保险行(xíng)业(yè)应加快探索“适老化”产品服(fú)务的创新，丰富针对老年人群的产(chǎn)品供给，提高老年人的保障广度和深度。

不过，我国养老(lǎo)保险供给仍显(xiǎn)不足。清华五道(dào)口保险中心原(yuán)研究(jiū)负责人朱俊(jùn)生表(biǎo)示，行业要积极(jí)拓展老年保险市场，提供包括养老、健康在内的全面保障和服务。首先，充分发挥保险业(yè)长期确定(dìng)性保(bǎo)障、分散长寿风险等优势，提升(shēng)长期养老资金的投资收益率，积极参(cān)与(yǔ)养老金融(róng)市场；其次，全面拓(tuò)展老年带病体(tǐ)医(yī)疗险，为超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险老年人群(qún)体提供保障；第三，推(tuī)动(dòng)产品与服务结合，促进构建“医、药(yào)、险”融合(hé)的养老服务体系，推动“健康(kāng)险+健康管理”；第四，秉持(chí)全生命周期理念(niàn)应对人口老龄(líng)化。

大模型赋能保险业

2023年，以ChatGPT为代表的生成式大模型突破(pò)性(xìng)的发展为AI技术的落地提供了广阔的想象(xiàng)空间。保险业(yè)作为数(shù)据密集的(de)行业，天生就(jiù)有AI智能(néng)化的(de)潜质(zhì)，因此大模型如何对保险业赋能格(gé)外令人关注。

《报告(gào)》调研发现，在消(xiāo)费者购险最看重的(de)因素中(zhōng)，46%的受访者选择(zé)了“保司(sī)/平台有(yǒu)实力”和“理赔简单，赔付时间短”。“担心理(lǐ)赔困难或被(bèi)拒”（50%）和“保险条款看不懂”（39%），是消费者(zhě)近两年(nián)最核心的困扰。显然，理赔环节对于互联网保险消费者的购险决策非常重要(yào)，而智能化理赔正(zhèng)在缓解这一困扰。

周延礼认为，保险业应积极探索大模型等新技术的创新应用，加(jiā)速(sù)推进(jìn)保(bǎo)险(xiǎn)业数字化和智能化发展。“理赔是消费者最为(wèi)关注的环节，要(yào)积极应用保险科技(jì)为消费者带来更优质、更便捷(jié)的线上化理赔(péi)体验。”

在元保集团创(chuàng)始人兼CEO方锐看来(lái)，2024年，AI大模型将(jiāng)在(zài)中国保险行(xíng)业加速落(luò)地实(shí)践。未(wèi)来(lái)，“人(rén)工+大模型(xíng)服务”的模式，将有望改变保险难(nán)懂、难投、难赔(péi)的印象，提(tí)升大众对保(bǎo)险的接受(shòu)度，进而提升保险的普及度。

“从长(zhǎng)期来看，我们一直想通过大模型打(dǎ)造一个直(zhí)接(jiē)对客(kè)的机(jī)器人。”阳光保险集团人工智(zhì)能首席(xí)科学家杜新凯透露，基于大模型的机器(qì)人具备直接(jiē)对客的能力后，有可能新的销售渠道就会(huì)出现。

不过(guò)，杜新凯同时认为，对(duì)大模型技(jì)术既要积极拥抱，也不能(néng)盲(máng)目乐观，不要觉(jué)得大(dà)模型是万能(néng)的。

他表示，在保险场(chǎng)景(jǐng)上应用(yòng)大模(mó)型，数(shù)据(jù)基(jī)础工作做得扎不扎实(shí)、能(néng)否从客户拿(ná)到反馈形成反馈机制、投产品的逻辑等都需要想清(qīng)楚。“现在有(yǒu)一种说法是，大(dà)模型的应用，在外围投入和大模型本身上的投入是3:1的关系，但是可能很多(duō)人只关注了1，但是没有关注外围的3，这可能是保险行业(yè)在(zài)应用大模型的时(shí)候需要格外注意的。”