借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口

　　“Apple官网购iPhone系列抢首发”“至高(gāo)享24期(qī)”“0分期利率”．．．．．．

　　苹果公司(sī)的新品发布会刚刚举行完毕，华为与苹(píng)果两家公司“正面交(jiāo)锋”，记(jì)者注意到，在这两(liǎng)场发布会举行之前，就已有信用(yòng)卡机构加入(rù)“战场”，提前预(yù)热消费电子领域。

　　从餐饮、旅游、购物、娱乐、健康、教育等场景(jǐng)，再到电子(zi)消费领域，信用(yòng)卡存(cún)量时代竞争日趋激烈(liè)，各家信用卡机构切入不同(tóng)消费(fèi)群体(tǐ)的生活场景，千方百计进一步激活存量客户。这(zhè)背后，是银行信用卡业务(wù)指标持续(xù)承压(yā)、不良率不断攀(pān)升，多家银行(xíng)尝试通过“跨界”营销、降低(dī)费用和让利，深入挖掘存量市场的策(cè)略。同时，还有信用(yòng)卡机构(gòu)卷入“高端卡”竞争以寻找新出口。

　　借势电子(zi)消费领域

　　电(diàn)子消费领(lǐng)域成为(wèi)信用卡(kǎ)机构的“兵家(jiā)必(bì)争”之地。

　　华为与(yǔ)苹果公司(sī)举行新品发布会之际，已有信用卡机构同(tóng)时布局开展营销。“离苹(píng)果新(xīn)品发布会越来越近啦，看准几个时间做好攻略，首发抢购9月13日晚20点，分期免息。”招商银行(xíng)信用卡中(zhōng)心在社(shè)交(jiāo)媒体平(píng)台上发布相关(guān)信息(xī)进行(xíng)造(zào)势。除了分期免息外，还将推出新活动，例如分(fēn)期购机免单、还(hái)款(kuǎn)金等(děng)。

　　据记者了(le)解，市面上(shàng)已有(yǒu)多(duō)家信用卡机构(gòu)选择与电(diàn借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口)子消费产品合作，包括浦发银行、兴业银行、宁波银行(xíng)、民生(shēng)银行、建设银行、工商银行等。比如，招商银行信(xìn)用(yòng)卡中心与华为商城达(dá)成合作(zuò)，可购置HUAWEIMate系列多种(zhǒng)电子产品，享受满减现金、免息分期等多种(zhǒng)优惠服务。

　　在建设银行信用卡中心消费商城可(kě)以看到，除了(le)最新机型，iPhone系列的多(duō)款产(chǎn)品都与该行(xíng)有着合作，客(kè)户可以(yǐ)享受多种优惠形式，包括不同期数的分期优惠，减价幅(fú)度几百到上千元不等。

　　此外，还包(bāo)括免息分(fēn)期，只(zhǐ)要(yào)按期全额还清当期(qī)账单就能(néng)享受免息，以及使用信用(yòng)卡(kǎ)付款(kuǎn)后能享受不(bù)同(tóng)程(chéng)度(dù)的折扣(kòu)优惠(huì)或者立(lì)返现金(jīn)。此次借助新品发布会前夕展开造势，是信用卡机构借力营销(xiāo)的手段。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱(xiǎo)芮指出，商业银行借势营销行为历来(lái)有(yǒu)之，尤其是信用卡(kǎ)具有高度的消费属性，跟消费品之间的营销关联(lián)度较高，也能够取得较(jiào)为(wèi)理想的效果，此类营销动作能(néng)够借助热(rè)点快速获取市场关(guān)注、扩(kuò)大机构品牌传播。

　　存量时代寻新(xīn)出口

　　借力消费领域集(jí)中营销(xiāo)，背后是信用卡机构面临(lín)业务停滞不前日益增长的焦虑。

　　根据官方的数据，今年一(yī)季(jì)度，全国信用卡和借(jiè)贷合一卡7.6亿张，较去年末继续减少(shǎo)约700万张。而2023年(nián)，该项指标的总体下降规模是3100万张，同比降幅约3.89%。

　　从刚刚(gāng)披露完(wán)毕(bì)的上市(shì)银行半年报中也可(kě)以窥见端倪。据不完全梳理，上半年上市银行的信用卡业务出现继(jì)续缩水迹象(xiàng)。不(bù)仅发卡量或客户规模还在(zài)减少，大部分银(yín)行信用卡交易金额萎缩程度加剧(jù)。

　　从国有行来看(kàn)，建设银行、中国银行、工商银行累计发卡量分别为1.31亿张、1.46亿张、1.52亿(yì)张(zhāng)，分别较上(shàng)年末减少了100万张、200万张、100万(wàn)张。9家股份(fèn)行(xíng)中有6家公布了上(shàng)半年信用卡交易金额相较于(yú)去(qù)年同期均呈下降趋势，光大银行同比降幅最大为28.04%，兴业银行、浦发银行和华夏银行同比分(fēn)别下滑18.17%、17.17%和14.1%。

　　从行(xíng)业整体的情况来看，信用(yòng)卡业(yè)务已进入全面“停摆”的存量时代，市场竞争格局也(yě)在逐(zhú)渐变化。在业内人士看来，就信用卡转型背景下，如何精准施策做(zuò)好存量用户经营、以创(chuàng)新驱动信用卡业(yè)务发展(zhǎn)是商(shāng)业银行关注(zhù)的重点。

　　资深(shēn)信(xìn)用卡(kǎ)专家董峥(zhēng)认为，靠砸(zá)钱堆(duī)权益“拉新”的发展(zhǎn)模式(shì)难(nán)以为继，如何经营好手中现有的存量用(yòng)户实现(xiàn)更大价值(zhí)，才是当前银行所面临的(de)挑战(zhàn)。

　　“留住存量用户，要抓住刚性消费(fèi)需求(qiú)。”他指出，最重要(yào)的(de)要留住能够贡献价值的用户，就要充分了解(jiě)他们的消费需求变化，将信用卡权益与用户的刚需消费相结合，最大程度(dù)抓住消费者的消费场景(jǐng)，以(yǐ)提(tí)升用卡活跃度。

　　信用卡“存(cún)量之战”打(dǎ)响之际，已有商业银(yín)行卷起“高端卡”，主要集中在存量客(kè)户持卡升级刚性年费(fèi)或(huò)有稍高条件免(miǎn)年费的高端(duān)卡种。比如广发银行的越享白金卡、中信银行的(de)厦门航空联名银联尊尚白金(jīn)卡、浦(pǔ)发银行的永恒(héng)钻石卡。业内人士(shì)对记者指出，高端卡的发行，一方面，有助于银行维系高端客群，提升用(yòng)户(hù)对产品的黏性(xìng)及忠诚度；另一方面，年费也是信用卡非利息收入的重要来(lái)源之一。

　　不过，也有业内人士对记者表示，高端卡有一定的缴费门槛，并非(fēi)所有使用者(zhě)都适(shì)合，客户培育尚需(xū)一定的时间。同时，不少高端卡不限金额的首刷(shuā)就能(néng)获得银行提供的贵宾厅、接送(sòng)机等“高端”服务，导致银行成本增加。未来，高端(duān)卡如何(hé)发展(zhǎn)还需要银(yín)行进一步(bù)优化(huà)运营体系。

　　星图金融(róng)研究院副院长薛洪言也指出，目前优质客群的信用卡(kǎ)渗透率处于高位，银行机构(gòu)的信用卡业(yè)务竞争将围绕客户消费首选卡(kǎ)的争夺。这也倒逼发卡行提高精细化运营水平，构建(jiàn)体系化、数字化的精细化运营能力，持续提高持(chí)卡人(rén)体验。

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责任(rèn)编辑：王馨茹